Monthly Archives: Listopad 2015

Zmiany w egzekucji długów

W październiku 2015 r. prezydent RP Andrzej Duda podpisał nowelizację Prawa Bankowego, znosząc formułę Bankowych Tytułów Egzekucyjnych. Dzięki noweli banki nie będą już w uprzywilejowanej pozycji w stosunku do kredytobiorców i w przypadku egzekucji długów będą musiały korzystać z pełnej drogi sądowej. Zmiany w egzekucji długów wejdą w życie 1 stycznia 2016 r.

Formuła Bankowych Tytułów Egzekucyjnych (BTE) niezgodna z Konstytucją

Zmiany obowiązujących przepisów są następstwem wyroku Trybunału Konstytucyjnego, który zapadł w kwietniu 2015 r. Zdaniem zasiadających w nim sędziów BTE stawiało banki w uprzywilejowanej pozycji wobec zadłużonych kredytobiorców. Taki stan był naruszeniem Art. 32 Ustawy zasadniczej, mówiącego o „Równości obywatela wobec prawa”, który zakłada m.in., że wszyscy Polacy mają prawo do równego traktowania przez władze publiczne. Zdaniem Trybunału Konstytucyjnego zarówno bank, jak i kredytobiorca powinni mieć takie same możliwości obrony swych praw i interesów.

Jak dotychczas przebiegało ściąganie długów? Do tej pory, kiedy zadłużony pożyczkobiorca nie wywiązywał się ze spłaty zobowiązań, bank wystawiał BTE. Był to dokument, który stwierdzał istnienie wymaganej wierzytelności klienta wobec banku lub był zabezpieczaniem długu. Po zatwierdzeniu przez sąd stawał się on podstawą do przekazania sprawy w ręce komornika, który ściągał należność obciążając ją opłatą egzekucyjną.

Nowe zasady restrukturyzacji zadłużenia

Zgodnie z nowymi regulacjami prawnymi banki utracą możliwość wystawiania tytułów egzekucyjnych. Z tego powodu należności, wynikające z braku terminowych spłat kredytu, instytucje te będą musiały dochodzić przed sądem. Być może likwidacja BTE pociągnie za sobą także konieczność dopełniania kolejnych formalności okołokredytowych. Aby zaświadczyć o swojej wiarygodności wobec banku, klienci zaciągający wysokie zadłużenie, np. kredyt hipoteczny, będą zobowiązywani do podpisywania notarialnego oświadczenia dłużnika o poddaniu się egzekucji komorniczej.

Nowe opłaty i wysokość kosztów sądowych związanych w kwestii zmiany w egzekucji długów.

Wprowadzenie nowelizacji z pewnością jest korzystne dla klientów banków. Zmiany w egzekucji długów mają także swoje wady, ponieważ notarialne oświadczenie o poddaniu się egzekucji podniesie koszty zaciągnięcia pożyczki.

Podpisana przez prezydenta nowelizacja wprowadza także zmiany w Ustawie o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. W myśl nowych regulacji w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych, stosunkowa opłata wynosi 5% wartości przedmiotu sporu lub przedmiotu zaskarżenia (nie mniej niż 30 zł oraz nie więcej niż 1000 zł).

tani kredyt

Jak otrzymać tani kredyt?

Kredyt na mieszkanie, pożyczka na wakacje? Bez względu na to, na co chcesz przeznaczyć uzyskane od banku pieniądze, z pewnością zależy Ci, aby zobowiązanie było możliwie najtańsze. Czy tani kredyt jest możliwy? Zobacz jak bank oblicza cenę zadłużenia. Dowiedz się jak sam możesz obniżyć jego koszty.

Jak uzyskać tani kredyt oraz co składa się na koszt kredytu?

Tani kredyt to nie tylko niska rata. W zależności od umowy z bankiem składają się na niego także liczne dodatkowe koszty i prowizje. Są to na przykład opłata przygotowawcza (często zależna od wiarygodności kredytowej), ubezpieczenie zadłużenia czy liczba rat, na które rozłożona zostanie spłata pożyczki. Dlatego porównując oferty nie należy kierować się wysokością rat, tylko całkowitym kosztem kredytu, który powinien zostać udostępniony przez bank.

Cena zadłużenia zależy od Twojego profilu kredytowego

Banki decyzję o udzieleniu pożyczki podejmują analizując historię kredytową wnioskodawcy oraz ocenę jego profilu kredytowego, w którym pod lupę brane są m.in. wiek, zarobki czy sytuacja rodzinna pożyczkobiorcy. Na podstawie tych danych ustalany jest profil kredytowy klienta, zwany inaczej profilem ryzykowym, który ma bezpośredni wpływ na oferowaną wysokość oprocentowania i prowizji.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o tym, na jakiej podstawie bank oblicza Twoją wiarygodność, zajrzyj do zamieszczonego na naszym portalu artykułu pt. „Od czego zależy zdolność kredytowa?”.

Na jakiej podstawie banki analizują profil ryzykowy

Większość banków korzysta z tzw. kart scoringowych, które zazwyczaj stanowią chronioną tajemnicę. Są to dokumenty opisujące poszczególne cechy kredytobiorcy. Im bardziej profil kredytowy wnioskodawcy przystaje do charakterystyki innych osób terminowo spłacających zadłużenie, tym więcej punktów otrzymuje. Oznacza to, że im wyższa jest uzyskana łączna nota, tym klient staje się bardziej wiarygodny wobec banku.

Unikaj składania wniosków kredytowych

Wiele osób, chcąc dowiedzieć się o tym, czy otrzyma pożyczkę, swoje pierwsze kroki kieruje do banku. Tam składają wniosek kredytowy a następnie czekają na pozytywną lub negatywną decyzję instytucji. Niestety, z perspektywy zdolności kredytowej jest to zachowanie niepożądane. Trzeba pamiętać o tym, że każdy wniosek złożony w banku pozostawia negatywny ślad na profilu kredytowym klienta.

Oceń swój profil kredytowy w Internecie

Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku najlepiej sprawdzić swoje możliwości w Internecie. Można zrobić to za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej lub skorzystać z symulacji dostępnych bezpośrednio na stronach internetowych banków. Są to proste narzędzia, które wymagają jedynie podania kilku informacji. Następnie na ich podstawie szacowana jest cena kredytu, co znacznie ułatwia podjęcie decyzji o złożeniu wniosku.

Czy wzrośnie kwota wolna od podatku?

30 listopada 2016 r. przepisy o podatku dochodowym od osób fizycznych dotyczące ustalenia kwoty wolnej od podatku na poziomie 3091 zł stracą moc. Trybunał Konstytucyjny podjął decyzję, że obecna kwota wolna od podatku jest niezgodna z Konstytucją. Jak przebiegnie nowelizacja ustawy? Kto zyska, a kto straci na podniesieniu kwoty wolnej od podatku dochodowego?

Kwota wolna od podatku jest niezgodna z Konstytucją

Zgodnie z orzeczeniem TK obecna wysokość ulgi podatkowej (3091 zł) powinna przestać obowiązywać, ponieważ taksa naliczana jest nawet od dochodów, które nie zapewniają minimum egzystencji. Tym samym przepisy prawa podatkowego naruszają art. 3 Konstytucji RP, który mówi o tym, że Polska jest demokratycznym państwem prawnym, urzeczywistniającym zasady sprawiedliwości społecznej. Kolidują także z zapewnionym przez ustawę zasadniczą prawem ochrony własności. Obecnie próg ubóstwa w Polsce wynosi 542 zł miesięcznie w przypadku osoby samotnej oraz 456 zł dla tych, żyjących w rodzinie.

Kto zyska na podniesieniu ulgi?

Zwiększenie kwoty wolnej od podatku dochodowego wpłynie bezpośrednio na wzrost pensji. Zakładając, że przy uldze w wysokości 3091 zł każdego miesiąca z jej tytułu zyskujemy nieco mniej niż 50 zł. W przypadku podniesienia tej kwoty do 8000 zł proponowanych przez PiS, w kieszeni dobrze zarabiających podatników miesięcznie zostawałoby 120 zł. Na decyzji TK skorzystają także osoby zarabiające najniższą krajową. Zostaną one całkowicie zwolnione z podatku, w skutek czego ich wynagrodzenie wzrośnie o 90 zł. Mimo to wśród ekspertów pojawiają się negatywne głosy, dotyczące planowanej zmiany przepisów.

Czy podniesienie kwoty wolnej od podatku się opłaca?

Kwota wolna od podatku dochodowego, biorąc pod uwagę inne obciążenia, które nakładane są na pracowników (ZUS, ubezpieczenie społeczne) nie wpłynie drastycznie na wysokość pensji. Jednocześnie jednak znacznie obniży wpływy do budżetu. Eksperci szacują, że koszty, które w związku z podniesieniem ulgi dochodowej będzie musiał ponieść budżet państwa, mogą sięgnąć nawet 10 mld zł. Obecnie obowiązujące regulacje tracą moc 30 listopada 2016 r.

Problemy samorządów

Skutki reformy przepisów finansowych z pewnością odczują także lokalne społeczności. Warto zaznaczyć, że ponad połowa dochodów trafiających do budżetu powiatów i województw pochodzi z podatku PIT (obecnie w naszym kraju obowiązują dwa progi podatkowe 18% i 32%). W przypadku podniesienia kwoty wolnej od podatku kapitał, którym będą dysponowały jednostki samorządowe, ulegnie restrykcyjnemu obniżeniu. Skutki deficytów w wojewódzkich i powiatowych kasach z pewnością odczują mieszkańcy. Być może urzędy zostaną także zmuszone do redukowania etatów.