Tag Archives: koszty kredytu
Co to jest RRSO?
RRSO brzmi groźnie. Niepotrzebnie – to bardzo cenna informacja dla każdego, kto chce wziąć pożyczkę lub kredyt. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to standaryzowana informacja o rzeczywistym koszcie kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Czym jest RRSO i dlaczego nie zawsze jest miarodajnym wskaźnikiem opłacalności pożyczki?
Czym jest RRSO i co się na nią składa?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania mówi, jaki jest koszt całkowity kredytu w ujęciu rocznym. Inaczej mówiąc, odpowiada na pytanie, ile wynosiłoby oprocentowanie kredytu w skali roku, gdyby zastępowało wszystkie inne związane z nim koszty. Przy obliczaniu RRSO bierze się pod uwagę:
- odsetki,
- prowizje,
- ubezpieczenia,
- wszelkie inne koszty i opłaty za dodatkowe usługi związane z udzieleniem pożyczki.
Dzięki powiązaniu go z okresem spłaty, łatwo posługiwać się nim w celu porównania różnych ofert kredytowych. Przydaje się do tego, by wśród różnych pożyczek na podobną kwotę i o zbliżonym okresie kredytowania wybrać tę najbardziej opłacalną.
RRSO a całkowity koszt kredytu
Trzeba pamiętać, że RRSO nie jest równoznaczne z całkowitą kwotą, jaką klient będzie musiał dodatkowo zapłacić. Dwie pożyczki na tę samą kwotę i z takim samym okresem spłaty mogą mieć identyczne RRSO, a ich całkowity koszt może być różny. Zależy to na przykład od wysokości jednorazowych kosztów udzielenia pożyczki czy harmonogramu spłat. Inaczej wyglądają one w przypadku np. kredytów hipotecznych, a inaczej, gdy dotyczą krótkoterminowych pożyczek konsumenckich.
RRSO a pożyczki krótkoterminowe
RRSO sięgające kilku tysięcy procent może przerażać. Pożyczkodawca ma obowiązek przedstawić ten wskaźnik klientowi przed zawarciem umowy, jednak w przypadku pożyczek krótkoterminowych jest on wyjątkowo niemiarodajny. Im krótszy okres kredytowania, tym RRSO będzie wyższe. Dlaczego? Jeśli pożyczka ma okres kredytowania krótszy niż rok, jednorazowe opłaty ponoszone w związku z jej udzieleniem podczas obliczania RRSO będą pomnożone kilka, a nawet kilkadziesiąt razy (jeśli jest to chwilówka udzielana na tydzień), a pożyczkobiorca ponosi je w rzeczywistości tylko raz. RRSO lepiej sprawdza się przy szacowaniu kosztów długoterminowych kredytów, np. hipotecznych.
Jak otrzymać tani kredyt?
Kredyt na mieszkanie, pożyczka na wakacje? Bez względu na to, na co chcesz przeznaczyć uzyskane od banku pieniądze, z pewnością zależy Ci, aby zobowiązanie było możliwie najtańsze. Czy tani kredyt jest możliwy? Zobacz jak bank oblicza cenę zadłużenia. Dowiedz się jak sam możesz obniżyć jego koszty.
Jak uzyskać tani kredyt oraz co składa się na koszt kredytu?
Tani kredyt to nie tylko niska rata. W zależności od umowy z bankiem składają się na niego także liczne dodatkowe koszty i prowizje. Są to na przykład opłata przygotowawcza (często zależna od wiarygodności kredytowej), ubezpieczenie zadłużenia czy liczba rat, na które rozłożona zostanie spłata pożyczki. Dlatego porównując oferty nie należy kierować się wysokością rat, tylko całkowitym kosztem kredytu, który powinien zostać udostępniony przez bank.
Cena zadłużenia zależy od Twojego profilu kredytowego
Banki decyzję o udzieleniu pożyczki podejmują analizując historię kredytową wnioskodawcy oraz ocenę jego profilu kredytowego, w którym pod lupę brane są m.in. wiek, zarobki czy sytuacja rodzinna pożyczkobiorcy. Na podstawie tych danych ustalany jest profil kredytowy klienta, zwany inaczej profilem ryzykowym, który ma bezpośredni wpływ na oferowaną wysokość oprocentowania i prowizji.
Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o tym, na jakiej podstawie bank oblicza Twoją wiarygodność, zajrzyj do zamieszczonego na naszym portalu artykułu pt. „Od czego zależy zdolność kredytowa?”.
Na jakiej podstawie banki analizują profil ryzykowy
Większość banków korzysta z tzw. kart scoringowych, które zazwyczaj stanowią chronioną tajemnicę. Są to dokumenty opisujące poszczególne cechy kredytobiorcy. Im bardziej profil kredytowy wnioskodawcy przystaje do charakterystyki innych osób terminowo spłacających zadłużenie, tym więcej punktów otrzymuje. Oznacza to, że im wyższa jest uzyskana łączna nota, tym klient staje się bardziej wiarygodny wobec banku.
Unikaj składania wniosków kredytowych
Wiele osób, chcąc dowiedzieć się o tym, czy otrzyma pożyczkę, swoje pierwsze kroki kieruje do banku. Tam składają wniosek kredytowy a następnie czekają na pozytywną lub negatywną decyzję instytucji. Niestety, z perspektywy zdolności kredytowej jest to zachowanie niepożądane. Trzeba pamiętać o tym, że każdy wniosek złożony w banku pozostawia negatywny ślad na profilu kredytowym klienta.
Oceń swój profil kredytowy w Internecie
Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku najlepiej sprawdzić swoje możliwości w Internecie. Można zrobić to za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej lub skorzystać z symulacji dostępnych bezpośrednio na stronach internetowych banków. Są to proste narzędzia, które wymagają jedynie podania kilku informacji. Następnie na ich podstawie szacowana jest cena kredytu, co znacznie ułatwia podjęcie decyzji o złożeniu wniosku.
