Tag Archives: zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa a 500+

Kredyt mieszkaniowy. Czy 500+ poprawia zdolność kredytową?

Wprowadzenie programu Rodzina 500+ bez wątpienia poprawiło sytuację finansową wielu polskich gospodarstw domowych. Wydawałoby się, że tak duży zasiłek, otrzymywany długoterminowo, znacząco wpłynie na zdolność kredytową i ułatwi otrzymanie pożyczki. Niestety, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych nie jest to takie oczywiste.

Rzeczywiście – pieniądze otrzymywane w ramach 500+ zwiększają zdolność kredytową w niektórych bankach, jednakże tylko w przypadku pożyczek gotówkowych z krótkim terminem spłaty. Jeśli jednak środki te liczone są do dochodu kredytobiorcy, banki upewniają się, czy świadczenie będzie przyznawane do końca okresu kredytowania. Parabanki natomiast zwracają uwagę wyłącznie na wysokość wpływów na konto potencjalnego pożyczkobiorcy – nie jest istotne ich źródło.

Zdolność kredytowa a 500 +

Trzeba pamiętać, że choć 500+ to świadczenie długoterminowe, to jednak otrzymuje się je maksymalnie do ukończenia przez dziecko 18. roku życia. Tymczasem kredyt mieszkaniowy spłaca się nawet przez 20 czy 30 lat, banki nie mają więc gwarancji ciągłości otrzymywania świadczenia przez kredytobiorcę przez cały okres spłaty. Co prawda Komisja Nadzoru Finansowego pozostawiła bankom decyzję, czy 500+ powinno liczyć się do kryterium dochodowego przy przyznawaniu kredytu, dotychczas jednak żaden bank nie zdecydował się na uwzględnianie tego świadczenia w przypadku kredytów hipotecznych.

500+ nie jest wliczane do stałych dochodów

Do tego, by uzyskać kredyt mieszkaniowy, bank musi ocenić wiarygodność klienta i jego zdolność do spłacania rat. W tym celu bierze pod uwagę między innymi wysokość udokumentowanych dochodów, sposób zatrudnienia (rodzaj umowy i czas jej trwania, działalność gospodarcza itp.), liczbę osób w gospodarstwie domowym, koszty utrzymania takie jak czynsz czy rachunki, a także to, czy klient nie jest aktualnie zadłużony. Dochodów takich jak świadczenie 500+ czy zasiłki uzależnione od kryterium dochodowego banki nie wliczają do stałego dochodu potencjalnego kredytobiorcy.

Świadczenie 500+ może jednak nieco ułatwić otrzymanie kredytu hipotecznego. By go otrzymać, większość banków wymaga wkładu własnego w wysokości 20% wartości kredytu. Regularny dodatek do budżetu w postaci 500+ warto więc odkładać, by w przyszłości zainwestować te pieniądze właśnie w ten sposób.

Koszt kredytu RRSO

Jak otrzymać tani kredyt?

Kredyt na mieszkanie, pożyczka na wakacje? Bez względu na to, na co chcesz przeznaczyć uzyskane od banku pieniądze, z pewnością zależy Ci, aby zobowiązanie było możliwie najtańsze. Czy tani kredyt jest możliwy? Zobacz jak bank oblicza cenę zadłużenia. Dowiedz się jak sam możesz obniżyć jego koszty.

Jak uzyskać tani kredyt oraz co składa się na koszt kredytu?

Tani kredyt to nie tylko niska rata. W zależności od umowy z bankiem składają się na niego także liczne dodatkowe koszty i prowizje. Są to na przykład opłata przygotowawcza (często zależna od wiarygodności kredytowej), ubezpieczenie zadłużenia czy liczba rat, na które rozłożona zostanie spłata pożyczki. Dlatego porównując oferty nie należy kierować się wysokością rat, tylko całkowitym kosztem kredytu, który powinien zostać udostępniony przez bank.

Cena zadłużenia zależy od Twojego profilu kredytowego

Banki decyzję o udzieleniu pożyczki podejmują analizując historię kredytową wnioskodawcy oraz ocenę jego profilu kredytowego, w którym pod lupę brane są m.in. wiek, zarobki czy sytuacja rodzinna pożyczkobiorcy. Na podstawie tych danych ustalany jest profil kredytowy klienta, zwany inaczej profilem ryzykowym, który ma bezpośredni wpływ na oferowaną wysokość oprocentowania i prowizji.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o tym, na jakiej podstawie bank oblicza Twoją wiarygodność, zajrzyj do zamieszczonego na naszym portalu artykułu pt. „Od czego zależy zdolność kredytowa?”.

Na jakiej podstawie banki analizują profil ryzykowy

Większość banków korzysta z tzw. kart scoringowych, które zazwyczaj stanowią chronioną tajemnicę. Są to dokumenty opisujące poszczególne cechy kredytobiorcy. Im bardziej profil kredytowy wnioskodawcy przystaje do charakterystyki innych osób terminowo spłacających zadłużenie, tym więcej punktów otrzymuje. Oznacza to, że im wyższa jest uzyskana łączna nota, tym klient staje się bardziej wiarygodny wobec banku.

Unikaj składania wniosków kredytowych

Wiele osób, chcąc dowiedzieć się o tym, czy otrzyma pożyczkę, swoje pierwsze kroki kieruje do banku. Tam składają wniosek kredytowy a następnie czekają na pozytywną lub negatywną decyzję instytucji. Niestety, z perspektywy zdolności kredytowej jest to zachowanie niepożądane. Trzeba pamiętać o tym, że każdy wniosek złożony w banku pozostawia negatywny ślad na profilu kredytowym klienta.

Oceń swój profil kredytowy w Internecie

Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku najlepiej sprawdzić swoje możliwości w Internecie. Można zrobić to za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej lub skorzystać z symulacji dostępnych bezpośrednio na stronach internetowych banków. Są to proste narzędzia, które wymagają jedynie podania kilku informacji. Następnie na ich podstawie szacowana jest cena kredytu, co znacznie ułatwia podjęcie decyzji o złożeniu wniosku.

Zdolność kredytowa

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to informacja dla banku o tym, jak duże zadłużenie klient będzie w stanie terminowo uregulować. Banki wyliczają ją na podstawie wielu czynników. Ma ona wpływ na samą decyzję o udzieleniu kredytu, kwotę możliwej pożyczki oraz liczbę rat. Oto kilka najważniejszych informacji.

Po pierwsze: wkład własny i wysokie zarobki

Zdolność kredytową oblicza się na podstawie różnicy, która pozostaje po odjęciu od całości dochodów wszystkich zobowiązań potencjalnego dłużnika. Pod uwagę brane są jedynie zarobki pochodzące z legalnych źródeł, od których odprowadzane są składki za ubezpieczenie i podatki. Każdy z banków indywidualnie formułuje listę czynników, które mają na nią wpływ. Zwykle najważniejsza jest kwota wkładu własnego (im większy, tym niższe oprocentowanie) oraz wysokość zarobków – im wyższa pensja, tym większe szanse na uzyskanie wysokiej sumy kredytu i preferencyjne warunki. Zbyt niskie wynagrodzenie może nawet przekreślić szanse na podpisanie umowy z bankiem.

Warto wiedzieć, że:

  • Jeśli zarabiasz mniej niż średnią krajową, rata Twojego kredytu nie może przekroczyć połowy kwoty netto Twoich miesięcznych dochodów
  • Jeśli zarabiasz więcej niż wynosi średnia krajowa, rata Twojego kredytu nie może wynieść więcej niż 65% Twoich miesięcznych dochodów netto

Po drugie: regularne dochody

Równie ważna, co wysokość comiesięcznego wynagrodzenia, jest jego regularność. Dużo wyższe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Trzeba pamiętać także o tym, że zdolność kredytowa, w zależności od banku, obliczana jest na podstawie zarobków z kilku lub kilkunastu ostatnich miesięcy. W przypadku umów na czas określony lub umów cywilno-prawnych banki mogą prosić o dalszą dokumentację, która uwiarygodni kredytobiorcę. W przypadku braku regularnych dochodów pozostaje korzystanie z ofert instytucji pozabankowych, w których ofercie znajdują się pożyczki na dowód, pożyczki bez zdolności kredytowej czy pożyczki dla bezrobotnych.

Po trzecie: dobra historia kredytowa

Decydując o przyznaniu kredytu, banki sprawdzają historię potencjalnych dłużników w biurach informacji kredytowej. Pod uwagę brane są nie tylko płatności spłacone po terminie, ale także spłacane na bieżąco kredyty, a nawet samo posiadanie (!) karty kredytowej lub rachunku ROR. Każda, nawet mała – choćby kilkusetzłotowa – zaległość może mieć wpływ na bardzo duże obniżenie zdolności kredytowej.

Indywidualne cechy kredytobiorcy

Na zdolność kredytową wpływają m.in.: miejsce zamieszkania, wiek, posiadanie dzieci, stan cywilny, a nawet wykształcenie. To informacje bardzo istotne z punktu widzenia banków. W jaki sposób instytucje rozpatrują takie kryteria?

  • Miejsce zamieszkania – funkcjonowanie w dużej aglomeracji wymaga większych nakładów finansowych, a więc obniża zdolność kredytową
  • Wiek – kredyt hipoteczny musi zostać spłacony przed 80. rokiem życia (dlatego osoby starsze powinny korzystać z takich ofert, jak pożyczka dla emeryta czy pożyczka dla rencisty)
  • Potomstwo – posiadanie dzieci obniża zdolność kredytową, z uwagi na konieczność ponoszenia różnorodnych związanych z nimi wydatków
  • Stan cywilny – małżeństwa mają większe szanse na skorzystanie z rządowych dotacji i programów
  • Wykształcenie – zdaniem banków osoby dobrze wykształcone lepiej funkcjonują na rynku pracy