Author Archives: Piotr Kuropiej
Uchwała Sądu Najwyższego w sprawie kredytów we frankach
O frankowiczach i ich kłopotach już od dawna jest głośno. Nic dziwnego – dotyczy to kilkuset tysięcy polskich kredytobiorców. Rośnie liczba pozwów składanych przez posiadaczy kredytów w szwajcarskiej walucie i choć sądy coraz częściej orzekają na ich korzyść, to prawo w tym przypadku wciąż nie jest jednoznaczne. W tej chwili fakt, iż część spraw kończy się sukcesem frankowiczów, nie oznacza, że każda będzie miała taki finał. Niedługo ma się to jednak zmienić – 25 marca tego roku Sąd Najwyższy zamierza wydać uchwałę, która ma ujednolicić orzecznictwo dotyczące kredytów we frankach.
Problemy frankowiczów
Dlaczego kredyty w CHF stały się tak wielkim problemem? Wszystko wiąże się z umowami kredytowymi, w których znajdują się niedozwolone zapisy. Wysokość zadłużenia zmienia się z dnia na dzień, gdyż po pierwsze w umowach brakuje zabezpieczenia przed wzrostem kursu waluty, a po drugie banki przeliczają franki na złotówki po kursie ustalonym przez siebie, a nie przez NBP. Odsetki również naliczane są w niewłaściwy sposób, a w dodatku kredyty we frankach zazwyczaj nie są ubezpieczone, przez co długi rosną w zasadzie bez ograniczeń. W efekcie wielu frankowiczów nadpłaca raty, a mimo to ich zadłużenie wielokrotnie wzrasta. Zdarzają się takie sytuacje, w których po kilkunastu latach regularnego spłacania dług jest o kilkadziesiąt tysięcy złotych wyższy niż kwota zaciągniętego kredytu.
O co frankowicze mogą walczyć w sądzie?
W tej chwili frankowicze mogą starać się na drodze sądowej o różne rozwiązania w zależności od tego, jakiego rodzaju umowa kredytowa ich obowiązuje i co się w niej znajduje. Mogą próbować unieważnić kredyt w CHF ze względu na niedozwolone klauzule w umowie, wywalczyć przewalutowanie kredytu na złotówki lub odfrankowienie kredytu. Szerzej o tych opcjach przeczytasz w artykule: Co zrobić z kredytem we frankach? Ten ostatni sposób może zmniejszyć zadłużenie nawet o połowę. Warto też pamiętać, że jeśli kredyt był indeksowany (waloryzowany), to można walczyć o zwrot nadpłaconych rat i zmniejszenie długu.
Czy warto teraz rozpoczynać walkę z bankiem?
Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, by pozwać bank teraz, lepiej się powstrzymać i poczekać na uchwałę Sądu Najwyższego. Dziś proponowane przez bank ugody mogą wcale nie być korzystne dla posiadaczy kredytów we frankach szwajcarskich. Od 25 marca 2021 będzie wiadomo, czego można się spodziewać, gdy wejdzie się na drogę sądową z bankiem. Więcej na temat uchwały SN przeczytasz w artykule: Uchwała w sprawie kredytów frankowych. Niezależnie od tego, czy postanowi się czekać, czy działać od razu, lepiej nie robić tego na własną rękę. Istnieją kancelarie prawne, które specjalizują się w pomocy frankowiczom – choć wiąże się to ze sporymi kosztami, zdecydowanie warto skorzystać z ich usług. Najlepiej znaleźć sprawdzoną kancelarię, która dokona Bezpłatnej Analizy Kredytu w CHF – kliknij tutaj. Profesjonaliści podpowiedzą, o co możesz starać się w sądzie, pomogą skonstruować pozew, zebrać potrzebne w sprawie dowody. Warto też udzielić im pełnomocnictwa.
Wzrost opłat i prowizji bankowych w 2021 roku
W najbliższym czasie czeka nas spory wzrost cen usług finansowych. Wiele banków podnosi opłaty związane z operacjami gotówkowymi, faworyzując transakcje elektroniczne. W niektórych bankach wzrosną jednak także koszty prowadzenia kont. Coraz wyższe opłaty dotkną zarówno klientów indywidualnych, jak i firmowych.
Dużo zmian w cenniku mBanku
W styczniu w mBanku wzrosły prowizje za obsługę kredytów odnawialnych. W marcu z kolei wzrosną inne opłaty, np. opłata za posiadanie karty debetowej czy usługa wypłat ze wszystkich bankomatów. Wzrosną też ceny przelewów, wpłat oraz wypłat wykonywanych w placówce banku lub biurze obsługi klienta. Droższe będzie też wpłacanie i wypłacanie pieniędzy za pomocą bankomatów Euronetu. Pojawi się także nowa prowizja od każdej transakcji w zakładach bukmacherskich, kasynach, totalizatorach itp.
BOŚ i Toyota Bank drożeją
W styczniu wzrosły też opłaty w BOŚ Banku – droższe będzie prowadzenie kont osobistych, o ile nie klientowi nie uda się spełnić warunków zwalniających. Wzrosną też prowizje przygotowawcze dla kredytów hipotecznych. Z kolei Toyota Bank podnosi opłaty za karty kredytowe i zmianę limitu kredytowego. Znacząco zmienią się też prowizje za wypłaty gotówkowe w placówce.
Nest Bank rezygnuje z darmowych bankomatów
Od 15 lutego Nest Bank zacznie pobierać opłaty za wpłaty i wypłaty z bankomatów oraz tych dokonywanych w oddziałach. Rosną także koszty przelewów wewnętrznych z kont oszczędnościowych. Zdrożeją znacząco także przelewy SORBNET oraz prowizja za przewalutowanie płatności wykonanych kartą debetową.
Drożej dla klientów biznesowych
W styczniu podrożały usługi PKO BP dla klientów korporacyjnych. Po wyczerpaniu puli 10000 przelewów przychodzących każdy następny będzie obciążony prowizją. Ponadto zostaje wprowadzona stała opłata za utrzymywanie wysokiego salda na rachunkach. Więcej zapłacą także klienci Pekao. Od teraz przy korzystaniu z usługi „Płać kartą i wypłacaj” pojawi się opłata od każdej transakcji, podrożeją też wpłaty i wypłaty w placówkach. Zdrożeją też papierowe wyciągi z kont. Volkswagen Bank wprowadza opłatę za prowadzenie rachunku PLUS Konto oraz za posiadanie karty debetowej. Za prowadzenie rachunku od teraz zapłacą też klienci Inteligo.
W Santanderze również zmiany
Santander Bank Polska zdecydował się wprowadzić zmiany w taryfie opłat i prowizji już w grudniu 2020 roku. Wzrosła opłata warunkowa za Konto Jakie Chcę, zmieniły się także warunki zwolnienia z tej opłaty. Zmiany dotknęły także obsługę klienta w placówkach Santandera – podniesiono ceny przelewów dokonywanych na miejscu, zrezygnowano natomiast z opłaty za wpłacanie i wypłacanie gotówki. Drożeje także miesięczna opłata warunkowa za konto walutowe. Wzrosła również opłata warunkowa za obsługę karty. Na szczęście stosunkowo łatwo spełnić warunki zwolnienia z opłat. Ponadto dla klientów poniżej 26. roku życia Konto Jakie Chcę pozostało darmowe.
Co zrobić z kredytem we frankach?
Jeszcze kilkanaście lat temu kredyty we frankach szwajcarskich wydawały się niezwykle atrakcyjną opcją. Nikt nie przypuszczał jednak, że kurs franka wzrośnie na przestrzeni lat tak bardzo. Mało tego – okazało się, że większość umów, które banki zawierały z kredytobiorcami, miały poważne wady prawne. Jak bronić się przed ogromnymi ratami do spłacania? W jaki sposób frankowicze mogą walczyć z bankiem? Podpowiadamy!
Sposoby na kredyt we frankach
Pierwszym sposobem jest przewalutowanie kredytu. Przelicza się pozostałą do spłaty kwotę na złotówki po aktualnym kursie, ustalonym w chwili przewalutowania. Zmienia się wtedy oprocentowanie kredytu hipotecznego – rata obliczana jest wg stopy referencyjnej WIBOR zamiast LIBOR (która obowiązuje przy kredytach we frankach). Warto się na to zdecydować wtedy, gdy frank jest tani, a prognozy mówią o wzroście jego wartości.
Drugą opcją jest tzw. odfrankowienie kredytu. Można to zrobić w przypadku, gdy sąd uzna, że w umowie kredytu znajdują się niedozwolone zasady przeliczania wysokości rat. Wtedy też sąd zasądza zwrot nadpłaconych rat. Następnie z umowy usuwa się niedozwolone zapisy, a pozostały kredyt przeliczany jest na złotówki. Od przewalutowania odfrankowienie różni się tym, że raty liczone są dalej wg stopy referencyjnej LIBOR, a więc oprocentowane są tak jak płacone wcześniej we frankach.
Ostatnia opcja to unieważnienie umowy kredytowej. W przypadku gdy w umowie z bankiem znajdują się tzw. klauzule niedozwolone (np. zapis o tym, że bank samodzielnie ustala kurs waluty), można uznać umowę z bankiem za nieważną już w chwili zawarcia. Następnie bank zwraca całą kwotę wpłaconych rat razem z odsetkami i prowizjami, natomiast frankowicz oddaje bankowi całą kwotę otrzymaną w ramach umowy kredytowej.
Jak przygotować się do walki z bankiem?
By złożyć pozew w sądzie, należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową. By wygrać sprawę, trzeba udowodnić, że umowa zawiera klauzule niedozwolone. Kwoty, o jakie toczyć się będzie sprawa, zależą już od tego, czy chcemy unieważnić umowę, czy zależy nam na odfrankowieniu kredytu. Trzeba zebrać pełną dokumentację dotyczącą kredytu – umowę, aneksy, regulaminy, zaświadczenia i wszelkie pozostałe dokumenty. Warto zatrudnić specjalistę – najlepiej kogoś, kto ma doświadczenie w prowadzeniu spraw frankowiczów, my polecamy Bezpłatną Analizę Kredytu CHF w sprawdzonej kancelarii – kliknij LINK.
Pozabankowe karty kredytowe – czym są i jak działają?
Coraz więcej instytucji pożyczkowych rozszerza swoją ofertę o karty kredytowe. Działają one na podobnych zasadach jak te wydawane przez banki, można je jednak otrzymać na nieco innych zasadach. Podpowiadamy, kto może je otrzymać, czym różnią się od karty kredytowej z banku i co warto sprawdzić przed zadłużeniem się w ten sposób.
Czym różni się pozabankowa karta kredytowa od tej wydanej w banku?
Pozabankowe karty kredytowe działają w zasadzie tak samo jak zwykłe karty kredytowe z odnawialnym limitem. Mogą być wykorzystywane jako karty płatnicze, a zobowiązanie klient spłaca regularnie, w dogodnym dla siebie momencie, z uwzględnieniem progu minimalnej spłaty miesięcznej. Limit na karcie pozabankowej zależy od indywidualnych ustaleń dla danego klienta – początkowo są to zwykle niewielkie kwoty, które z czasem mogą zostać podwyższone. Zazwyczaj maksymalny limit u danego pożyczkodawcy wynosi od 3000 do 6000 zł. Główną różnicą między kartą kredytową z banku a pozabankową kartą kredytową jest brak tzw. okresu bezodsetkowego – w przypadku karty pozabankowej zwykle go nie ma, a odsetki naliczane są od początku okresu rozliczeniowego.
Jak uzyskać pozabankową kartę kredytową?
Instytucje wydające pozabankowe karty kredytowe np. AXI CARD zazwyczaj mają o wiele mniejsze wymagania niż banki. Uzyskanie jej jest proste. Najczęściej wymagany jest wiek powyżej 21 lat, polskie obywatelstwo, ważny dowód osobisty i stabilne dochody. W przeciwieństwie do banków wydawcy kart pozabankowych łagodniej patrzą na złą historię w BIK oraz zadłużenie klienta. Ważne jest, czy zobowiązania spłacane są terminowo i czy klient nie ma zadłużenia wobec firmy pożyczkowej, u której składa wniosek o taką kartę.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze pozabankowej karty kredytowej?
Jak w przypadku wyboru każdego produktu finansowego, w przypadku pozabankowej karty kredytowej koniecznie należy sprawdzić dodatkowe koszty, które ponosi się w związku z jej używaniem, np. koszty jej wydania czy stałe opłaty. Istotna jest także kwota minimalnej comiesięcznej spłaty. Trzeba także upewnić się, czy dana karta umożliwia transakcje walutowe oraz wypłaty z bankomatów.
Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny albo gotówkowy, musisz liczyć się z tym, że bank (lub inna instytucja, do której się zgłaszasz) zechce sprawdzić Twoją wiarygodność finansową. Czym jest BIK, jak pobrać z niego dane na swój temat i dlaczego warto dbać o dobrą historię kredytową?
Czym jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to baza danych, w której gromadzona jest historia kredytowa konsumentów. Na podstawie tych informacji ustalany jest tzw. scoring, czyli prawdopodobieństwo tego, że dany klient będzie spłacać zaciągnięte zobowiązania w terminie. Im wyższa ocena punktowa, tym bank chętniej udzieli pożyczki. Wszelkie zaległości i opóźnienia w spłacie rat znacząco obniżają scoring, a tym samym wiarygodność klienta dla banku. Ocena punktowa wpływa też na to, co bank może klientowi zaproponować. Jeśli więc Twoja historia w BIK będzie bogata w informacje o regularnym spłacaniu należności, jest duża szansa na to, że bank zaoferuje Ci kredyt na lepszych warunkach.
Szukasz pożyczki bez BIK? Sprawdź TUTAJ
Jakie informacje można znaleźć w BIK?
W rejestrze znajdują się wszelkie dane dotyczące zaciąganych pożyczek. Zapisywane są informacje, czy dane zobowiązanie jest już uregulowane albo czy raty pokrywane są na bieżąco. Widać także, czy klient ma problemy z regularnym spłacaniem – nie tylko kredytów, ale także faktur czy rachunków. Możesz sprawdzić, czy nie masz jakichś zapomnianych zobowiązań, a także czy np. Twoje dane nie zostały wykorzystane do wyłudzenia kredytu. Sprawdzisz też swój scoring.
Jak sprawdzić w BIK informacje na swój temat?
Raz na 6 miesięcy możesz złożyć wniosek o darmowy raport BIK. Uzyskanie go jednak może trochę potrwać. Alternatywnie możesz wykupić jednorazowy Raport BIK za 39 zł, który będzie dostępny od ręki po rejestracji w serwisie BIK.pl. BIK oferuje także Alert BIK, czyli powiadomienie o tym, że ktoś chce wziąć kredyt na Twoje dane, dzięki czemu możesz ochronić się przed wyłudzeniem. Za 99 zł można wykupić w BIK.pl Pakiet BIK, który daje możliwość pobrania 6 Raportów BIK, usługę Alert BIK na cały rok oraz Wskaźnik BIK, dzięki któremu przez 12 miesięcy możesz monitorować aktualny stan Twoich zobowiązań.
Jak spłacić swoje długi?
Wbrew pozorom nie tak trudno narobić sobie długów. Kredyt hipoteczny, raty za samochód, karty kredytowe, pożyczka na nowe meble albo telewizor i nagle okazuje się, że do spłacenia jest wiele tysięcy złotych. Kwoty mogą przerażać i bez dobrej strategii może być naprawdę trudno uporać się z zadłużeniem. Poznaj nasze sposoby na zmniejszenie swoich długów!
Skąd wziąć pieniądze na spłatę długów?
Po pierwsze trzeba przyjrzeć się swoim finansom. Koniecznie zacznij szczegółowo zapisywać swój budżet i kontroluj wydatki. Wydajesz więcej niż zarabiasz? Nie pożyczaj więcej – szukaj oszczędności. Likwiduj nieprzydatne abonamenty, jeśli to możliwe, obniż opłaty za telefon czy telewizję. Spłać i zrezygnuj z kart kredytowych. Oszczędzaj wodę, sprawdź czy ogrzewanie Twojego domu działa optymalnie. Uważnie oglądaj każdą złotówkę i zrezygnuj ze zbędnych zakupów. Zamiast jadać na mieście, postaw na domowe obiady, a zamiast kina – seans w domowym zaciszu. Najprawdopodobniej czeka Cię obniżenie standardu życia i musisz się z tym pogodzić, jeśli chcesz wyjść z zadłużenia. Szukaj tańszych zamienników. Zastanów się nad swoimi nawykami. Może dojdziesz do wniosku, że lepiej sprzedać samochód i przesiąść się na rower?
Nie wydawaj wszystkiego, co masz
Ustal sobie miesięczny budżet potrzebny na życie, a resztę przelewaj na poczet spłaty długów. Można przyjąć na przykład, że żyje się za 60% przychodu, a resztę przeznaczyć na zmniejszanie długów. Dobrze też zadbać o równoległą budowę poduszki finansowej na wypadek utraty pracy. Wtedy będziesz mieć poczucie bezpieczeństwa i pewność, że w razie kryzysu nie wpadniesz w jeszcze większe kłopoty.
Chcesz zwiększyć oszczędności? Zwiększ dochody
Koniecznie pomyśl o zwiększeniu swoich przychodów. Jak? Szukaj dodatkowych zleceń. Negocjuj podwyżki z pracodawcą, a jeśli niewiele to daje, rozejrzyj się za nową pracą. Szybko może się okazać, że w innej firmie na tym samym stanowisku zarobisz nawet dwa razy więcej!
Sprawdź oferty kredytów konsolidacyjnych! Najlepsze oferty znajdziesz TUTAJ
Konsolidacja długów, chwilówka czy regularność?
Rozważ także kwestie zarządzania swoimi długami, na przykład ich konsolidację. Z wierzycielami także warto negocjować! Może uda Ci się rozłożyć zadłużenie na łatwiejsze do spłacenia raty. Zaciąganie kolejnych pożyczek, by spłacić zaległości, to bardzo ryzykowny pomysł. Lepiej spłacać zadłużenie stopniowo, ale regularnie – każdy krok w dobrym kierunku prowadzi do wolności finansowej.
Co to jest RRSO?
RRSO brzmi groźnie. Niepotrzebnie – to bardzo cenna informacja dla każdego, kto chce wziąć pożyczkę lub kredyt. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to standaryzowana informacja o rzeczywistym koszcie kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Czym jest RRSO i dlaczego nie zawsze jest miarodajnym wskaźnikiem opłacalności pożyczki?
Czym jest RRSO i co się na nią składa?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania mówi, jaki jest koszt całkowity kredytu w ujęciu rocznym. Inaczej mówiąc, odpowiada na pytanie, ile wynosiłoby oprocentowanie kredytu w skali roku, gdyby zastępowało wszystkie inne związane z nim koszty. Przy obliczaniu RRSO bierze się pod uwagę:
- odsetki,
- prowizje,
- ubezpieczenia,
- wszelkie inne koszty i opłaty za dodatkowe usługi związane z udzieleniem pożyczki.
Dzięki powiązaniu go z okresem spłaty, łatwo posługiwać się nim w celu porównania różnych ofert kredytowych. Przydaje się do tego, by wśród różnych pożyczek na podobną kwotę i o zbliżonym okresie kredytowania wybrać tę najbardziej opłacalną.
RRSO a całkowity koszt kredytu
Trzeba pamiętać, że RRSO nie jest równoznaczne z całkowitą kwotą, jaką klient będzie musiał dodatkowo zapłacić. Dwie pożyczki na tę samą kwotę i z takim samym okresem spłaty mogą mieć identyczne RRSO, a ich całkowity koszt może być różny. Zależy to na przykład od wysokości jednorazowych kosztów udzielenia pożyczki czy harmonogramu spłat. Inaczej wyglądają one w przypadku np. kredytów hipotecznych, a inaczej, gdy dotyczą krótkoterminowych pożyczek konsumenckich.
RRSO a pożyczki krótkoterminowe
RRSO sięgające kilku tysięcy procent może przerażać. Pożyczkodawca ma obowiązek przedstawić ten wskaźnik klientowi przed zawarciem umowy, jednak w przypadku pożyczek krótkoterminowych jest on wyjątkowo niemiarodajny. Im krótszy okres kredytowania, tym RRSO będzie wyższe. Dlaczego? Jeśli pożyczka ma okres kredytowania krótszy niż rok, jednorazowe opłaty ponoszone w związku z jej udzieleniem podczas obliczania RRSO będą pomnożone kilka, a nawet kilkadziesiąt razy (jeśli jest to chwilówka udzielana na tydzień), a pożyczkobiorca ponosi je w rzeczywistości tylko raz. RRSO lepiej sprawdza się przy szacowaniu kosztów długoterminowych kredytów, np. hipotecznych.
Rząd zapowiada duże zmiany w 500+. Komu będzie przysługiwało świadczenie?
W ostatnim czasie rządzący poinformowali o nadchodzących zmianach w rządowym programie Rodzina 500+. Wielu rodziców zaczęło sobie zadawać pytania, jak wpłynie to na domowy budżet. Czy stracą prawo do otrzymywania tego świadczenia? Czy zmieni ono formę? Wyjaśniamy, co zmieni się w programie Rodzina 500+ w nadchodzącym roku.
Kwota 500+ i kryteria bez zmian
Na wstępie uspokajamy – kwota świadczenia i kryteria jego przyznawania nie zmienią się. Świadczenie 500+ dalej będzie przyznawane na starych zasadach, zgodnie z którymi przysługuje na każde dziecko do ukończenia przez nie 18 roku życia. Ponadto świadczenie dalej będzie przyznawane w wysokości 500 zł miesięcznie (na każde dziecko). Mimo inflacji kwota nie zostanie poddana waloryzacji, co oznacza, że realnie pieniądze te mają już niższą wartość nabywczą. Na ten moment nie planuje się wprowadzać takich pomysłów, jak zamiana świadczenia pieniężnego na bon – do tej koncepcji rządzący odnoszą się sceptycznie. Nie będzie również zmian dotyczących kryteriów przyznawania świadczenia wychowawczego – nie zostanie uzależnione od dochodu rodziny ani statusu zatrudnienia rodziców czy opiekunów.
500+ nowy okres świadczeniowy tylko na rok
To, co zmieni się od 2021 roku, to nowy okres świadczeniowy dla świadczenia przyznawanego w ramach programu Rodzina 500+. Ustalono nowy okres świadczeniowy od 1 czerwca do 31 maja roku następnego. Okres wypłaty świadczeń na podstawie dotychczas złożonych wniosków jest okresem przejściowym i został wyznaczony do 31 maja 2021. Później obowiązywać będą docelowe, roczne okresy świadczeniowe. Na każdy kolejny okres świadczeniowy, czyli raz w roku, będzie trzeba złożyć nowy wniosek. Na szczęście nie trzeba go składać w tradycyjnej papierowej formie, choć nic nie stoi na przeszkodzie, by wysłać wniosek pocztą lub złożyć w urzędzie. Z łatwością można za to złożyć go za pośrednictwem bankowości elektronicznej, portalu Emp@tia albo platformy PUE ZUS.
Po czym rozpoznać bezpieczną pożyczkę?
Wybór bezpiecznej pożyczki na pierwszy rzut oka może wydawać się skomplikowany. Udać się do banku czy instytucji pozabankowej? Czy chwilówka może być bezpieczna? Jak sprawdzić, czy pożyczkodawca jest uczciwy? Podpowiadamy, jak rozpoznać bezpieczną pożyczkę.
Weryfikacja firmy pożyczkowej
Jeśli zamierzasz wziąć pożyczkę w instytucji pozabankowej, koniecznie zweryfikuj jej wiarygodność. Jak długo firma istnieje? Gdzie ma siedzibę i do kogo należy? Ważne jest sprawdzenie, czy firma pożyczkowa widnieje w Krajowym Rejestrze Sądowym. Jeśli jej tam nie ma, lepiej nie korzystać z jej usług. Wiarygodność firmy potwierdzi również wpis w rejestrze instytucji pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Obecność w nim nie jest jednak obowiązkowa i nie świadczy o nieuczciwości.
Co wzbudza podejrzenia?
Uczciwy pożyczkodawca zawsze udostępnia klientom wzór umowy przed jej podpisaniem. Należy zwrócić uwagę na sposób weryfikacji tożsamości. Jeżeli przy wnioskowaniu o pożyczkę online należy zrobić przelew weryfikacyjny, nie powinien on przekraczać kwoty 1 zł. Jeśli jest wymagana wyższa kwota, lepiej zrezygnować. Trzeba się także upewnić, czy pożyczce nie towarzyszą dodatkowe, ukryte opłaty, o których nie wspomniał konsultant czy reklama.
Co powinno być na umowie?
Bezpieczna pożyczka w umowie będzie zawierać szczegółowe informacje dotyczące warunków jej przyznania, dane firmy pożyczkowej, okres kredytowania, wysokość rat oraz harmonogram ich spłacania, informację o RRSO, wysokości prowizji i wszelkich innych opłat, np. opłaty administracyjnej, a także kary wynikające z niedotrzymania warunków umowy przez pożyczkodawcę.
O co należy zadbać, biorąc pożyczkę?
Bezpieczeństwo pożyczki zależy w dużej mierze od pożyczkobiorcy. Zanim zaciągniesz zobowiązanie, zastanów się, czy na pewno jest to konieczne. Trzeba uważnie przeczytać warunki umowy, by nie dać się zaskoczyć dodatkowymi opłatami czy karą wynikającą z nieterminowej spłaty. Przemyśl, czy na pewno jesteś w stanie spłacić pożyczkę w terminie – tylko wtedy wzięcie pożyczki będzie bezpieczne.
Czy warto mieć ubezpieczenie na życie?
Polisa ubezpieczeniowa to sposób na to, by ochronić siebie i swoją rodzinę przed finansowymi kosztami chorób czy skutków nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenia na życie nie są dziś szczególnie drogie, jednak czy warto w nie inwestować?
Ubezpieczenie na życie pomoże tobie i twoim bliskim w przypadku nieprzewidzianych sytuacji losowych. W zależności od wariantu, polisa ubezpieczeniowa zostanie wypłacona w przypadku poważnej choroby, wypadku czy śmierci ubezpieczonego.
Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie?
Leczenie poważniejszych schorzeń, takich jak nowotwory, często pociąga za sobą wysokie koszty. Dzięki ubezpieczeniu łatwiej będzie udźwignąć tobie i twojej rodzinie tę trudną sytuację. To samo w przypadku wypadków, które powodują długotrwałe skutki zdrowotne. W takich sytuacjach często traci się na stałe lub czasowo zdolność do pracy. Dochód rodziny się zmniejsza, a koszty rosną, lecz polisa pomoże rodzinie udźwignąć dodatkowe obciążenie finansowe.
Polisa na życie pomoże też twojej rodzinie stanąć na nogi w przypadku twojej śmierci. Oczywiście pieniądze wypłacone przez ubezpieczyciela nie ukoją bólu spowodowanego stratą, lecz zdejmą z twoich najbliższych przynajmniej jeden problem i pozwolą na ułożenie sobie życia na nowo. Ma to znaczenie także w sytuacji, gdy masz zobowiązania finansowe, takie jak kredyt do spłacenia. Dzięki ubezpieczeniu rodzina będzie w stanie uregulować przynajmniej część długu.
Ubezpieczenie terminowe lub bezterminowe
Polisę na życie można wykupić bezterminowo lub na określony czas, na przykład do ukończenia przez najmłodsze dziecko osiemnastego roku życia. Gdy skończy się termin ubezpieczenia, ustalona w umowie suma wraca do ciebie. Uzbieraną kwotę możesz przeznaczyć na przykład na zapewnienie dzieciom dobrego startu w dorosłość.
Warto wykupić ubezpieczenie na życie. Dzięki niemu nie musisz się martwić o to, co spotka twoich najbliższych, gdy tobie się coś stanie. Poczucie bezpieczeństwa płynące z tej świadomości jest za to bezcenne.
Kredyt mieszkaniowy. Czy 500+ poprawia zdolność kredytową?
Wprowadzenie programu Rodzina 500+ bez wątpienia poprawiło sytuację finansową wielu polskich gospodarstw domowych. Wydawałoby się, że tak duży zasiłek, otrzymywany długoterminowo, znacząco wpłynie na zdolność kredytową i ułatwi otrzymanie pożyczki. Niestety, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych nie jest to takie oczywiste.
Rzeczywiście – pieniądze otrzymywane w ramach 500+ zwiększają zdolność kredytową w niektórych bankach, jednakże tylko w przypadku pożyczek gotówkowych z krótkim terminem spłaty. Jeśli jednak środki te liczone są do dochodu kredytobiorcy, banki upewniają się, czy świadczenie będzie przyznawane do końca okresu kredytowania. Parabanki natomiast zwracają uwagę wyłącznie na wysokość wpływów na konto potencjalnego pożyczkobiorcy – nie jest istotne ich źródło.
Zdolność kredytowa a 500 +
Trzeba pamiętać, że choć 500+ to świadczenie długoterminowe, to jednak otrzymuje się je maksymalnie do ukończenia przez dziecko 18. roku życia. Tymczasem kredyt mieszkaniowy spłaca się nawet przez 20 czy 30 lat, banki nie mają więc gwarancji ciągłości otrzymywania świadczenia przez kredytobiorcę przez cały okres spłaty. Co prawda Komisja Nadzoru Finansowego pozostawiła bankom decyzję, czy 500+ powinno liczyć się do kryterium dochodowego przy przyznawaniu kredytu, dotychczas jednak żaden bank nie zdecydował się na uwzględnianie tego świadczenia w przypadku kredytów hipotecznych.
500+ nie jest wliczane do stałych dochodów
Do tego, by uzyskać kredyt mieszkaniowy, bank musi ocenić wiarygodność klienta i jego zdolność do spłacania rat. W tym celu bierze pod uwagę między innymi wysokość udokumentowanych dochodów, sposób zatrudnienia (rodzaj umowy i czas jej trwania, działalność gospodarcza itp.), liczbę osób w gospodarstwie domowym, koszty utrzymania takie jak czynsz czy rachunki, a także to, czy klient nie jest aktualnie zadłużony. Dochodów takich jak świadczenie 500+ czy zasiłki uzależnione od kryterium dochodowego banki nie wliczają do stałego dochodu potencjalnego kredytobiorcy.
Świadczenie 500+ może jednak nieco ułatwić otrzymanie kredytu hipotecznego. By go otrzymać, większość banków wymaga wkładu własnego w wysokości 20% wartości kredytu. Regularny dodatek do budżetu w postaci 500+ warto więc odkładać, by w przyszłości zainwestować te pieniądze właśnie w ten sposób.
Jak skutecznie oszczędzać? Zmień nawyki. To łatwiejsze niż myślisz
Masz wrażenie, że pieniądze przeciekają Ci przez palce? Z utęsknieniem czekasz do pierwszego? A może każdy niespodziewany wydatek zmusza Cię do zaciągnięcia pożyczki? Jeśli tak, to najlepszy znak, że powinieneś zmienić nawyki. Oszczędzanie nie musi być bolesne. Oto kilka działań, które warto wdrożyć w życie.
Zrezygnuj z abonamentów, z których nie korzystasz
Abonament to stały koszt, który regularnie obciąża Twój budżet. Pomyśl, ile realnie korzystasz z usług za które płacisz i sprawdź czy nie lepiej kupować je jednostkowo – oglądanie seriali w sieci jest tańsze niż opłacanie pełnego zestawu programów, a pakiety w serwisach z ebookami i muzyką bywają nieopłacalne. Zastanów się też, czy na pewno potrzebujesz wszystkich usług z łączonych abonamentów – może warto zmienić pakiet na mniejszy?
Planuj wydatki
Na początku miesiąca zrób plan i podziel budżet na części, np. rachunki, leczenie, żywność, ubrania, rozrywka i oszczędności. Przed wyjściem do sklepu przygotuj listę – dzięki temu nie będziesz kupował niepotrzebnych rzeczy. Postaraj się też zawsze mieć żelazną rezerwę, z której skorzystasz w przypadku niezapowiedzianych wydatków. Wtedy unikniesz kosztów, które wiążą się z zaciągnięciem pożyczki.
Znajdź cel
Oszczędzanie, tak jak odchudzanie, nie jest przyjemne. O wiele łatwiej odkładać pieniądze, kiedy ma się jakiś realny cel. Załóż lokatę lub konto, na które co miesiąc będziesz przelewał określoną kwotę na poczet wyjazdu, samochodu czy zakupu mieszkania. Pamiętaj przy tym, że na sam początek warto mierzyć nisko. Zrealizowanie celu daje satysfakcję i mobilizuje do dalszych oszczędności.
Kupuj wtedy, gdy jest taniej
W ciągu roku są okresy, gdy popyt na pewne rzeczy wzrasta. Wtedy stają się one droższe. Dobrym pomysłem jest planowanie zakupów z wyprzedzeniem. Wybranie gwiazdkowych prezentów we wrześniu oszczędza sporo nerwów i pieniędzy. Podobnie jest z zakupem sprzętu – jeśli możesz staraj się go kupować wtedy, gdy obniżki w sklepach są największe.
Na koniec jeszcze złota rada. W oszczędzaniu najważniejsza jest regularność. Im wcześniej zaczniesz, tym szybciej zobaczysz rezultaty.
Konsolidacja chwilówek. Jak to się robi? Czy warto?
Problemy ze spłatą chwilówki? Jeśli zaciągnąłeś kilka pożyczek i nie masz środków na to, aby uregulować dług, spróbuj je skonsolidować. Zmiana kilku zobowiązań w jeden kredyt pozwala wydłużyć okres spłaty i obniżyć ratę. Jak skonsolidować chwilówki?
Konsolidacja kilku kredytów to powszechnie stosowana praktyka. Polega ona na tym, że bank spłaca zadłużenie wierzyciela, który w zamian bierze jeden kredyt na łączną kwotę wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Wiele instytucji oferuje bardzo atrakcyjne oferty pozwalające rozciągnąć uregulowanie zaległości w czasie. Nieco bardziej skomplikowana sytuacja związana jest z chwilówkami. Szybkie pożyczki można skonsolidować, jednak oferta firm świadczących takie usługi nie jest aż tak szeroka.
Konsolidacja chwilówek w banku
Połączenie chwilówek w jedno zadłużenie umożliwiają popularne banki. Wśród nich oferta kredytu konsolidacyjnego na pożyczki krótkoterminowe dostępna jest w Santanderze. Naprzeciw oczekiwaniom klientów wyszły też m.in. BNP Paribas oraz Citi Handlowy. Oprocentowanie skonsolidowanego kredytu waha się zwykle w przedziale od 6,5 do 7,5 %. Dla przykładu spłata zadłużenia w wysokości 25 000 rozłożona na 60 rat, będzie wymagała opłaty comiesięcznej raty w wysokości od 490 – 530 zł. Wysokość rat zależna jest od banku.
Kredyt konsolidacyjny w instytucji pozabankowej – kredyt konsolidacyjny online
Niestety, osoby niezdolne do spłaty chwilówki w terminie często nie uzyskają zdolności kredytowej w banku. Wtedy możliwe jest też zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego w instytucji pozabankowej. To usługa adresowana do osób, które nie są wiarygodnym partnerem dla banku. Do jej zaciągnięcia wymagane są dowód, zaświadczenie o dochodach lub oświadczenie o dochodach oraz umowy i inne dokumenty dotyczące spłacanych zobowiązań. Warto zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny w instytucji pozabankowej można zaciągnąć online.
Konsolidacja chwilówek dla firm
Z bankowych i pozabankowych kredytów konsolidacyjnych mogą korzystać nie tylko osoby prywatne. To także oferta kierowana do firm. To dobre rozwiązanie, które sprawdzi się w przypadku niespodziewanego kryzysu. Często korzystają z niego również młodzi przedsiębiorcy, którzy zbyt optymistycznie oszacowali swoje możliwości.
Pożyczka gotówkowa na dowód bez zaświadczeń. Krótki poradnik dla leniwych
Internet pełen jest artykułów na temat pożyczek bez zaświadczeń. Większość jednak jest nieprzyjemna w lekturze. Specjalnie dla naszych czytelników przygotowaliśmy zbiór najważniejszych informacji, z którymi warto się zapoznać, ubiegając się o pożyczkę na dowód. Piszemy krótko i na temat.
Gdzie zaciągnąć pożyczkę na dowód?
Zwróć się do instytucji pozabankowych. Możesz udać się do jednostki stacjonarnej lub zaciągnąć pożyczkę przez telefon albo internet.
Czego potrzebuję, by pobrać pożyczkę bez zaświadczeń?
Wystarczy dowód oraz ukończone 18 lat. Zaciągając pożyczkę przez internet trzeba mieć też konto w banku, telefon i adres e-mail.
Czy o pożyczkę na dowód mogą ubiegać się emeryci, studenci, bezrobotni albo zadłużeni?
Tak. To usługa dostępna dla wszystkich. Możliwe jest nawet zaciągnięcie pożyczki z komornikiem.
Ile pieniędzy mogę otrzymać z pożyczki bez zaświadczeń?
Wszystko zależy od oferty konkretnej instytucji pozabankowej. Wysokość pożyczek bez zdolności kredytowej oscylują w granicach od 200 do nawet 60 000 zł (Smartney).
Ile trwa spłata pożyczki niebankowej?
Na rynku dostępne są różne oferty. Spłata podzielona jest na raty – zwykle obejmują one od trzech do nawet kilkudziesięciu miesięcy. Na przykład w Vivus.pl jest to od 31 do 60 dni, a 24 do 60 miesięcy w Smartney.
Czy istnieją pożyczki niebankowe na 0%?
Niektóre instytucje pozabankowe oferują pożyczki bezkosztowe, jednak ich zaciągniecie obwarowane jest szczególnymi warunkami, np. szybką spłatą. Zwykle też ilość zaciąganych pożyczek jest limitowana. Bezpłatną pierwszą pożyczkę można znaleźć m.in. w ofertach: „Modna pożyczka” czy „Ofin.pl”.
Czy pożyczki na dowód są bezpieczne?
Obecnie obowiązuje ustawa antylichwiarska, która chroni konsumentów przed szkodliwymi praktykami. Zawsze jednak przed zaciągnięciem pożyczki uważnie przeczytaj umowę i sprawdź czy odpowiadają Ci jej warunki. Więcej o nowych zmianach w ustawie antylichwiarskiej przeczytasz tutaj.
Ile zajmuje zaciągnięcie pożyczki na dowód? Jak długo czeka się na wypłatę środków z pożyczki?
Decyzja zwykle wydawana jest w ciągu kilkudziesięciu minut do 24 godzin. Środki w kwadrans po decyzji przelewają m.in. Provident, Wonga, Vivus.pl.
Gdzie szukać pożyczek pozabankowych na dowód?
Na naszej stronie. Zajrzyj do działu „Bez BIK”. Możesz też napisać do nas indywidualne zapytanie przez formularz kontaktowy w zakładce „Kontakt” – odpowiemy najszybciej, jak to możliwe.
Pożyczki pozabankowe a ustawa antylichwiarska
W nocy z 30 kwietnia na 1 maja 2020 r. sejm większością 233 głosów uchwalił Tarczę antykryzysową 3.0. W dokumencie znalazły się zapisy rozszerzające rządową pomoc dla przedsiębiorców, nowe regulacje dotyczące opodatkowania serwisów VOD oraz przepisy antylichwiarskie. Osobom udzielającym pożyczek na warunkach niezgodnych z ustawą grozi nawet do 5 lat pozbawienia wolności.
Początki ustawy antylichwiarskiej sięgają 2015 r. W zamyśle jest ona zbiorem przepisów, które mają ustrzec obywateli przed nieuczciwymi praktykami lichwiarzy i regulować sektor pożyczek pozabankowych. W ostatnich dniach została ona znowelizowana, tak by jeszcze lepiej chronić tych, którzy z uwagi na pandemię COVID-19 stracili pracę lub zmniejszyły się ich zarobki. Kryzys to idealny czas sprzyjający działalności oszustów. Ustawa ma ukrócić złe praktyki związane z pożyczaniem pieniędzy na bardzo wysoki procent. Tarcza ma również zabezpieczyć Polaków przed utratą dachu nad głową w konsekwencji przerwy w spłacie zadłużenia, znacznie niższego niż wartość nieruchomości.
Pełną treść ustawy, w której znajdują się zmiany dotyczące tarczy antylichwiarskiej, można znaleźć TUTAJ.
Koniec z wysokimi kosztami pozaodsetkowymi w pożyczkach pozabankowych
Na pożyczkę pozabankową składa się kilka komponentów – kwota pożyczki, odsetki kapitałowe oraz koszty pozaodsetkowe. Nowelizacja tarczy antykryzysowej 3.0 obniża dopuszczalną wysokość tych ostatnich, ponieważ dotychczas mogły one nawet kilkakrotnie przewyższać wartość odsetek – było tak zwłaszcza w przypadku popularnych chwilówek. Jeszcze do niedawna ustawa o kredycie konsumenckim mówiła o tym, że pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą przekraczać sumy 25% całkowitej kwoty kapitału i 30% pożyczki w skali roku. Natomiast po zmianach pożyczki w żadnym wypadku nie mogą wynieść więcej niż 45% całkowitej kwoty pożyczki. Co więcej, kredyty udzielane na okres dłuższy 30 dni mogą zostać objęte kosztami pozaodsetkowymi, które wyniosą maksymalnie 15% całkowitej kwoty kredytu plus 6% tej kwoty w stosunku rocznym. Jeszcze surowsze obostrzenia dotyczą kredytów udzielanych na krócej niż 30 dni. Tutaj wysokość kosztów pozaodsetkowych nie może przekroczyć 5% całkowitej wartości pożyczki.
Stopy oprocentowania i kary dla nieuczciwych pożyczkodawców
Zmiany w ustawie nie regulują stopy oprocentowania kredytów konsumenckich. Zostały one jednak określone w ustawie uchwalonej nieco wcześniej – 18 marca. Zgodnie z jej literą maksymalne oprocentowanie pożyczki wynosi 9% (przy stopie referencyjnej NBP w wysokości 1%). W ostatnich czasie zostały również zaostrzone kary, które zostaną nałożone w przypadku pożyczek na nieuczciwych zasadach. Podmiotom, udzielającym pożyczek z opłatami przewyższającymi dwukrotność opłat pozaodsetkowych regulowanych przez ustawę albo najwyższą możliwą wartość odsetek i odsetek za zwłokę, grozi kara nawet do 5 lat pozbawiania wolności.
Nowe regulacje pożyczek pod zastaw
Nowelizacja ustawy antylichwiarskiej ma chronić osoby zaciągające pożyczkę przed utratą dachu nad głową. Przepisy mówią o tym, że zabezpieczeniem kredytu nie może stać się nieruchomość, w której mieszka kredytobiorca. Dodatkowo przy zaciąganiu pożyczki pod zastaw musi zostać sporządzony akt notarialny, w którym zostanie wskazana data powstania długu oraz stosunek prawny, w ramach którego dochodzi do egzekucji oraz jego treść. W umowie natomiast powinny znaleźć się informacje o wartości i sposobie zastawu, którego wysokość również ograniczona jest ustawą.
Tarcza antykryzysowa: Pożyczka – 5000 zł dla mikroprzedsiębiorców i spółek
Tarcza antykryzysowa 3.0 wprowadza kolejne rozwiązania, które mają ratować polskich przedsiębiorców, w których uderzyła pandemia koronawirusa. Jednym z nich jest pożyczka dla samozatrudnionych oraz najmniejszych firm (w tym spółek), która ma pomóc w pokryciu bieżących kosztów działalności gospodarczej. Spłata pożyczki będzie podzielona na 12 rat, a w przypadku wielu przedsiębiorstw dług zostanie umorzony. Kredyt udzielany jest jednorazowo.
Kto może skorzystać z pożyczki?
Pożyczka w kwocie 5000 zł udzielana jest osobom samozatrudnionym oraz mikroprzedsiębiorcom, czyli firmom zatrudniającym nie więcej niż 10 pracowników, których dochody nie przekraczają rządowych norm. Pożyczka ma stałe, bardzo korzystne oprocentowanie, które wynosi 0,05 stopy redyskonta weksli przyjmowanych przez Narodowy Bank Polski. Jej wysokość to 5000 zł, które trzeba uregulować w 12 ratach, a jej spłata zaczyna się po trzymiesięcznym okresie karencji. Co ważne, zadłużenie może zostać umorzone. Dotyczy to jednak przedsiębiorstw, spełniających kilka warunków. Przede wszystkim firma musi funkcjonować co najmniej przez 3 miesiące od daty udzielenia pożyczki oraz być założona przed 1 marca 2020. Uwaga! Jeśli spłata ma być umorzona, po trzech miesiącach przedsiębiorca musi złożyć w PUP stosowne dokumenty.
Co powinien zawierać wniosek?
Szczegółowe warunki pożyczki oraz wykaz niezbędnych druków dostępny jest w Internecie – wystarczy kliknąć tutaj. Jakie dokumenty należy przygotować, by ubiegać się o kredyt? Jest ich kilka. Są to: umowa, wniosek oraz formularz pomocy publicznej. Wszystkie dokumenty mogą zostać złożone również przez pełnomocnika. Jeśli tak się stanie, do wniosku powinna być dołączona kopia pełnomocnictwa. Instrukcja wypełniania wniosku dostępna jest tutaj. Wymagane dokumenty można złożyć w PUP lub elektronicznie za pośrednictwem formularza elektronicznego na portalu praca.gov.pl.
Co to jest social lending? Jak je uzyskać? Prywatne pożyczki społecznościowe
Na rynku usług finansowych wciąż pojawiają się nowe oferty, które coraz lepiej odpowiadają na bieżące potrzeby klientów. Wszyscy poszukujący szybkiego dostępu do gotówki bez zbędnych formalności, z przeznaczeniem na dowolny cel, mogą obecnie skorzystać z szerokiej oferty pożyczek gotówkowych. Instytucje finansowe polecają potencjalnym pożyczkobiorcom nie tylko pożyczki bez bik, czy też pożyczki bez zabezpieczenia ale również liczne pożyczki społecznościowe. Wydaje się, że rozwijający się trend social lending ma szansę utrzymać się na dłużej w głównym nurcie usług finansowych. Sprawdźmy na kilku poniższych przykładach czym tak naprawdę są pożyczki prywatne i na jakich warunkach można z nich skorzystać.
Pożyczka społecznościowa Kokos
Jedną z firm udzielających pożyczek społecznościowych na naszym rynku jest firma Kokos.pl. Jak sami siebie określają są gronem zaufanych ludzi, którzy na jasnych zasadach budują wspólny zysk. I właśnie kwestia zaufania jest sprawą kluczową w social lending. Osoba ubiegająca się o pożyczkę społecznościową może to zrobić na dwa sposoby:
- Wystawić aukcję w serwisie Kokos.pl – aukcja polega na określeniu warunków pożyczki prywatnej, jej kwoty, terminu spłaty oraz liczby rat. Potencjalni Inwestorzy zainteresowani udzieleniem pożyczki danej osobie fizycznej lub firmie wchodzą na jej profil i analizują go pod względem wierzytelności, wysokości dochodów, zadają dodatkowe pytania. Aby zachęcić inwestorów do udzielenia pożyczki bez zabezpieczeń warto uwierzytelnić swój profil poprzez zlecenie weryfikacji danych, która skutkować będzie nadaniem kolejnych gwiazdek w ratingu. Dla osób które pierwszy raz mają kontakt z serwisami tego typu, pożyczka społecznościowa może wydać się skomplikowana, dlatego w Kokos.pl proponują pomoc krok po kroku.
- Złożyć zapytanie w ofertę pożyczki – Inwestorzy, czyli osoby fizyczne zainteresowane osiąganiem zysków z oprocentowania od pożyczonych kwot, także mają możliwość wystawiania swoich ofert w serwisie Kokos.pl. Zgodnie z zasadami social lending potencjalni pożyczkobiorcy nawiązują z nimi kontakt zadając pytania i udzielając zwrotnych odpowiedzi. To, czy inwestor udzieli pożyczki danej osobie zależeć może od jej wierzytelności, jej aktywności w serwisie oraz od ilości zaciągniętych i spłaconych w terminie pożyczek.
Pożyczki między ludźmi Finansowo
Czym jest pożyczka prywatna, najlepiej sprawdzić odwiedzając serwisy takie jak Finansowo.pl. Najprostszą definicją ich działania jest fakt łączenia prywatnych pożyczkodawców z pożyczkobiorcami bez pośrednictwa banków lub innych firm pożyczkowych. Zdecydowanie social landing to świetna alternatywa dla istniejących już ofert, takich jak pożyczki bez bik albo pożyczki bez zabezpieczeń. Dzięki niej procedura udzielania pożyczki staje się jeszcze szybsza, a jej warunki podlegają negocjacjom między stronami. Zobaczmy jak w kilku krokach uzyskać pożyczki gotówkowe na Finansowo.pl:
- Rejestracja w serwisie Finansowo.pl wraz z dokonaniem wymaganych weryfikacji oraz ewentualnie weryfikacji dobrowolnych.
- Złożenie wniosku o pożyczkę gotówkową z określeniem warunków oraz wynagrodzenia dla pożyczkodawcy.
- Wybór najlepszej oferty od pożyczkodawców i pokrycie kosztów finalizacji, tak zwanej opłaty serwisowej.
- Przelew kwoty pożyczki na rachunek pożyczkobiorcy.
- Spłata pożyczki na rachunek pożyczkodawcy.
Pożyczka od ludzi Fellow Finance
Na pewno dużym atutem social lending jest elastyczność zasad. W końcu wszystkie warunki, na jakich udzielana jest pożyczka prywatna są ustalane bezpośrednio między dwiema osobami. Pożyczkobiorca uzgadnia z pożyczkodawcą ilość rat oraz termin spłaty, który także może zostać skrócony lub wydłużony. Faktem jest, że pożyczka społecznościowa nie wymaga wielu formalności dokładnie tak jak pożyczka bez bik lub pożyczki bez zabezpieczeń. Złożenie wniosku online o pożyczkę gotówkową w serwisie Fellowfinanse.pl jest bardzo proste i można je wykonać dosłownie w kilka minut.
Pożyczki dla osób z komornikiem
Czy osoby, które popadły w poważne zadłużenie mają szansę na uzyskanie dodatkowych środków finansowych z banków lub od firm? Tak, jednak jest wiele warunków, które muszą spełnić, aby otrzymać pieniądze. Wyjaśniamy, jak wygląda sytuacja osób z komornikiem, chcących zaciągnąć kolejną pożyczkę.
Pożyczka dla osób z komornikiem – to nie takie proste
Osoby zadłużone mają możliwość ubiegania się o wszystkie rodzaje pożyczek. W praktyce jednak, w większości przypadków ich wnioski zostaną po prostu odrzucone. Dużo większe szanse na uzyskanie pieniędzy mają osoby, których zadłużenie nie jest zbyt wysokie – do 2000 zł oraz te, wobec których prowadzone jest postępowanie komornicze niemające związku z zadłużeniem, tylko np. nieuregulowanymi mandatami.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Możliwość zaciągnięcia pożyczki oraz jej wysokość zawsze zależna jest od indywidualnej zdolności kredytowej występującego o pieniądze. Osoby zadłużone, z komornikiem na karku, mogą zaciągnąć pożyczkę, zwiększając swoją wiarygodność wobec instytucji finansowych. Najłatwiej zrobić to, współdzieląc pożyczkę z innymi osobami, które zwiększą zdolność kredytową. Inną możliwością jest oddanie pod zastaw kredytu nieruchomości.
Sprawdź najlepsze oferty
Jedną z pożyczek przeznaczoną dla osób z komornikiem jest ta przygotowana przez SKOK na Śląsku. Kredyt oddłużeniowy przyznawany jest do 70% wartości nieruchomości. Co do zasady nie ma górnej kwoty kredytu, istotna jest bowiem wartość nieruchomości. W przypadku kredytu do 30 000 zł, zabezpieczeniem nie musi być nieruchomość. Wystarczy, że do umowy przystąpi druga osoba ze zdolnością kredytową i stałymi dochodami.
Jako firmy umożliwiające zaciągnięcie pożyczki osobom z problemami finansowymi lub z komornikiem reklamują się także firmy pozabankowe m.in. Profi Credit (pożyczka do 1000 zł na maksymalnie 6 miesięcy), Pogotowie Gotówkowe (do 1000 zł), Kredyt OK (do 1000 zł na maksymalnie 40 dni). Istnieje także możliwość zaciągnięcia pożyczki dla osób z komornikiem w Feniko.pl (od 300 do 1000 zł).
Uwaga! Sprawdzaj wnikliwie oferty
W mediach ogłasza się wiele firm oferujących pożyczki dla zadłużonych, w tym osób z komornikiem. W praktyce okazuje się jednak, że wiele z tych ofert to tylko chwyt marketingowy i klienci z poważnymi problemami nie mają szans na uzyskanie dodatkowych pieniędzy. Co ważne, nawet firmy reklamujące się jako udzielające pożyczek bez BIK, często sprawdzają przyszłych klientów w BIK, BIG, KRD czy ERIF. Na rynku funkcjonują jednak także pożyczkodawcy, którzy udzielają kredytów na niskie kwoty osobom z komornikiem bez dodatkowych formalności.
Pożyczki przez Internet zyskują na popularności
Pożyczki przez Internet to bardzo wygodne rozwiązanie. Można zaciągnąć je bez wychodzenia z domu, siedząc przed monitorem komputera z filiżanką ulubionej kawy. Często wystarczy jedno kliknięcie, by pieniądze w krótkim czasie znalazły się na rachunku osobistym klienta. Nic dziwnego, że Polacy coraz chętniej korzystają z usług bankowych w sieci, a popularność pożyczek internetowych z roku na rok lawinowo wzrasta.
Dlaczego coraz chętniej zadłużamy się przez Internet?
Pożyczki przez Internet to jeden z najprężniej rozwijających się sektorów na rynku usług bankowych. Zdaniem usługobiorców główną zaletą pożyczek przez Internet są prostota i wygoda, z którymi można je zaciągnąć. Aby otrzymać pieniądze na konto osobiste, często wystarczy tylko wybrać odpowiednią kwotę i zaakceptować proponowane warunki spłaty. Reguły zaciągnięcia zadłużenia wydają się proste – trzeba jedynie postępować według wyznaczonej instrukcji. Do zaciągania zadłużeń zachęcają także atrakcyjne oferty banków i firm pożyczkowych. Na rynku można znaleźć pożyczki przyznawane jedynie na podstawie historii rachunku bankowego lub pożyczki przez Internet bez BIK, udzielane przy minimum formalności.
Klienci banków doceniają także stosunkowo niskie koszty wirtualnych pożyczek oraz szybkość, z jaką otrzymują pieniądze na własny rachunek bankowy. Środki uzyskiwane dzięki zadłużeniu kredytobiorcy najczęściej przeznaczane są na remonty, spłatę rachunków, zagraniczne wyjazdy oraz szkolne wyprawki. Pożyczki przez Internet są korzystne nie tylko dla klientów, ale także dla banków. Okazuje się, że promocja usług w sieci jest o wiele łatwiejsza i tańsza niż ta prowadzona za pośrednictwem innych mediów.
Spada popularność kredytów konsumpcyjnych i kart kredytowych
Tylko pomiędzy 2012 a 2014 rokiem liczba osób odwiedzających portale pożyczkowe zwiększyła się o ponad 2 miliony. Co ciekawe, wzrost popularności pożyczek przez Internet wiążę się bezpośrednio ze spadkiem liczby zaciągania innych rodzajów kredytów. W raporcie „Kredyt Trendy” Biura Informacji Kredytowej za pierwszy kwartał 2016 roku możemy znaleźć informację o tym, że spadła liczba konsumentów kredytów konsumpcyjnych – w porównaniu z tym samym okresem w 2015 r. zaciągnęliśmy ich o 6,5% mniej. Nieustannie spada także liczba czynnych i aktywnych kart kredytowych. Co więcej, wielu pożyczkobiorców, zamiast korzystać z ofert banków, woli zaciągać chwilówki lub pożyczki ratalne.
Czym jest ustawa prezydenta Dudy? Na co mogą liczyć frankowicze?
Frankowicze już od ponad 10 miesięcy czekają na decyzję prezydenta w sprawie spłacanych przez siebie kredytów walutowych. Rozmowy na temat proponowanych zmian toczą się bardzo długo i jak dotąd nie udało się wypracować w tej kwestii porozumienia. Jak na razie eksperci powołani przez prezydenta milczą w sprawie jednego rozwiązania, proponując różnorodne warianty. Na czym ma polegać ustawa prezydenta Dudy?
Czego możemy spodziewać się po pomocy dla frankowiczów?
Prezydent pierwotnie obiecywał frankowiczom przewalutowanie kredytów po kursach z dnia ich zaciągnięcia. Z czasem okazało się jednak, że sytuacja nie jest tak prosta, a rząd rozważa kilka wariantów pomocy zadłużonym w szwajcarskiej walucie. Pokrótce przedstawiamy najważniejsze z nich:
- Przewalutowanie kredytów we frankach po kursie z dnia zaciągnięcia – Przewalutowany po korzystnym kursie nie miałby być cały kredyt, a jedynie ta część, która pozostała do spłaty. Wtedy rata składałaby się z dwóch części „raty podstawowej” oraz „nadwyżki indeksacyjnej”. Ta druga byłaby kierowana przez banki do Funduszu Kompensacyjnego, który zwracałby „nadpłatę” kredytobiorcom. Według niektórych pomysłów przewalutowanie miałoby następować dobrowolnie.
- Unieważnienie waloryzacji kredytów – Idea pomocy opiera się na zasadzie nominalizmu, która mówi o tym, że zadłużenie powinno być spłacane w walucie, w której zostało zaciągnięte. Kredyt wzięty we frankach wypłacany był w złotówkach, a więc zdaniem zwolenników tego pomysłu (a także Rzecznika Finansów) spłacany powinien być również w polskiej walucie. Co więcej, kapitał pozostały do uregulowania nie powinien zmieniać się wraz ze spłacaniem rat kredytu.
- Spłata kredytu po sprawiedliwym kursie – „Sprawiedliwy kurs” miałaby być wyliczany za pomocą specjalnego kalkulatora, indywidualnie dla każdego z kredytobiorców.
- Przewalutowanie kredytu po kursie z dnia podpisania umowy – To rozwiązanie proponowane przez prezydenta. Kredyt miałby zostać przewalutowany na złotówki po kursie z dnia zaciągnięcia zobowiązania. Jego oprocentowanie zostałoby wyliczone tak, jakby zadłużenie od samego początku obejmowało złotówki.
- Zwrot zakupionej nieruchomości – Jeszcze innym pomysłem na pomoc frankowiczom ma być możliwość zwrotu nieruchomości, zakupionej dzięki wsparciu z kredytu. Wraz z oddaniem domu lub mieszkania frankowicz mógłby wycofać się z umowy i uniknąć konsekwencji związanych ze spłatą zadłużenia.
Co na pewno wiemy o ustawie prezydenta Dudy?
Konkretów mimo dwumiesięcznej pracy komisji nadal jest niewiele. W czerwcu pojawiło się jednak kilka informacji, na które z pewnością czekają frankowicze. Pierwszym ustaleniem komisji ma być zobowiązanie banków do zwrotu spreadów, a więc wszystkich pieniędzy, które zostały przez nie zarobione przez lata na różnicach w kursach. Z pomocy państwa będą mogli skorzystać wszyscy kredytobiorcy, którzy zaciągnęli zadłużenie pomiędzy 2000 a 2015 rokiem. Pierwsze zmiany związane z pomocą frankowiczom mają wejść w życie nie wcześniej niż w 2018 roku.
Na czym będzie polegał program Mieszkanie Plus ?
Obowiązujący program państwowego wsparcia dla kupujących pierwsze lokum Mieszkanie dla Młodych wygasa w 2018r. Zgodnie z zapowiedzią rządu wraz z jego zakończeniem ma rozpocząć działanie Mieszkanie Plus. Główne założenia programu to budowa lokali na wynajem z opcją dojścia do własności, wsparcie dla budownictwa społecznego oraz zachęcenie obywateli do oszczędzania na cele mieszkaniowe.
Czym jest program Mieszkanie Plus?
Program Mieszkanie Plus ma być wsparciem dla rodzin w zdobyciu własnego lokum. W przeciwieństwie do Mieszkania dla Młodych nie będzie obejmował dopłat do kredytu hipotecznego, tylko zachęci do samodzielnego oszczędzania na własne lokum. W ramach Mieszkania Plus Skarb Państwa planuje wybudować na należących do siebie terenach bloki czynszowe, w których lokatorzy będą mogli wynajmować mieszkania w atrakcyjnych cenach. Nowe budynki mają zostać wzniesione w centrach i na obrzeżach miast, a koszt budowy 1 m2 szacowany jest na 2,5 tysiąca złotych.
Program Mieszkanie Plus ma także obejmować wsparcie dla budownictwa społecznego oraz zachęcać Polaków do oszczędzania. Powstaną specjalne indywidualne „subkonta mieszkaniowe”, które państwo będzie dotowało premiami. Wpłacone na nie środki będą mogły zostać przeznaczone na remont oraz zakup domu lub mieszkania.
Kto może zostać beneficjentem programu?
Na razie rząd zapowiada, że beneficjentami programu Mieszkanie Plus będą mogły zostać rodziny o średnich i niskich dochodach. Wsparcie będzie także udzielane młodym osobom, które dopiero wchodzą w dorosłość. Pierwszeństwo do udziału w programie przypadnie rodzinom wielodzietnym. Nie bez znaczenia pozostanie także kryterium dochodowe, jednak nie będą tym razem obowiązywały ograniczenia wiekowe. Generalnie program ma być odpowiedzią na potrzeby osób, których nie stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego i nie są w stanie wynająć mieszkania komunalnego.
Ile będzie kosztowało mieszkanie z plusem?
Zgodnie z zapowiedziami premier Beaty Szydło koszt wynajmu 1 m2 lokalu w ramach programu Mieszkanie Plus ma wynosić od 10 do 20 zł. Jednak ostatecznie koszt ten będzie wyższy, ponieważ obejmie również czynsz oraz opłatę pobieraną za dojście do własności w wysokości jego 20% – będzie ona odkładana w ramach tzw. subkonta mieszkaniowego. Regularne płacenie czynszu ma zagwarantować lokatorom wykupienie po 20-30 latach mieszkań na własność. Dzięki temu beneficjenci programu unikną konieczności zaciągania pożyczek i kredytów hipotecznych.
Program Mieszkanie Plus ma wystartować wraz z początkiem 2018r. Obecnie rząd pracuje nad odpowiednimi ustawami oraz aktami prawnymi, umożliwiającymi jego sprawne funkcjonowanie.
Znikają anonimowe karty prepaid
Anonimowe karty przedpłacone są wygodne i proste w użyciu. W ostatnich latach zyskały one dużą popularność. Rodzice traktowali je jako elektroniczne portmonetki, na które wpływało dziecięce kieszonkowe, a pracodawcy wręczali zasilone karty podarunkowe pracownikom z okazji świąt lub w ramach bonusu. Teraz, po zaleceniach Komisji Nadzoru Finansowego, karty prepaid na dobre znikają z rynku.
Jak działają anonimowe karty prepaid z doładowaniem?
Karta prepaid na okaziciela ma przyporządkowany anonimowy numer rachunku płatniczego, na którym gromadzone są środki. Można ją doładować w banku, bankomacie lub za pośrednictwem przelewu bankowego. Aby sprawdzić saldo rachunku, zwykle wystarczy wysłać SMS lub zarejestrować się na stronie instytucji, która wydała kartę. Plastikiem można wypłacić środki z bankomatu i zapłacić w markecie. Jest to także karta na zakupy w Internecie.
Czy to już koniec płatności zbliżeniowych?
Zmiany dotyczą jedynie anonimowych kart bankomatowych. Zasady ich wydawania, na wniosek KNF, jeszcze pod koniec 2015 r. wdrożyły banki. Zdaniem urzędników karty przedpłacone z logotypem dużych organizacji nie zasługują na miano e-pieniądza, a przechowywane na nich środki powinny być składowane w ramach depozytów. Dlatego od teraz, otrzymanie środka płatności bezgotówkowych wydanego przez banki będzie wiązało się z podpisaniem umowy lub utrzymywaniem albo otwarciem rachunku bankowego w placówce.
Anonimowe karty przedpłacone sprzyjają praniu pieniędzy
Zdaniem KNF karty prepaid wydawane na okaziciela sprzyjały praniu brudnych pieniędzy. Ponieważ ich właściciele nie musieli prowadzić rachunków bankowych, instytucjom finansowym trudno było monitorować przepływ gotówki. Nad wprowadzeniem ograniczeń w ich użytkowaniu zastanawia się także Komisja Europejska. Zdaniem urzędników karty płatnicze tego typu mogą stać się narzędziem wspierania terroryzmu. Obecnie rozważana jest ich całkowita likwidacja lub ograniczenie operacji wykonywanych za ich pośrednictwem jedynie do mikropłatności.
Karty na okaziciela zyskują zawrotne ceny na aukcjach internetowych
Po tym, jak banki wprowadziły zmiany dotyczące wymogu przypisania kart zbliżeniowych do konta osobistego lub podpisania umowy, oferty sprzedaży tych środków płatniczych błyskawicznie pojawiły się na portalach aukcyjnych. Karty przedpłacone są sprzedawane jako dodatek do taniego gadżetu albo upominek dołączany do porady finansowej. Warto także zaznaczyć, że choć w Polsce nie da się kupić anonimowych kart prepaid w bankach, bez problemu można używać tych zakupionych za granicą.
Funkcjonowanie środków obsługujących anonimowe płatności bezgotówkowe po zmianach
Wszystkie anonimowe karty prepaid nadal będą obsługiwane przez banki. Być może w pewnym stopniu zastąpią je elektroniczne portmonetki z określonym limitem stanu konta. Karty na okaziciela mogą także dostarczać zagraniczne firmy, z działalnością zarejestrowaną w innych państwach.
Rosną ceny kredytów na mieszkanie
Osoby zaciągające kredyt mieszkaniowy w 2016 r. muszą liczyć się z poniesieniem dodatkowych kosztów. W ostatnich miesiącach wzrosła nie tylko wysokość wkładu własnego, ale także instytucje finansowe dotkliwie podniosły marże i wprowadziły wyższe raty kredytów. Na podniesienie cen w dużym stopniu wpłynęło wprowadzenie podatku bankowego oraz plany rządu związane z wprowadzaniem ustawy o przewalutowywaniu kredytów we frankach.
Czym jest podatek bankowy?
Nowy podatek obciążający instytucje finansowe zaczął obowiązywać na początku lutego 2016 r. Zgodnie z zapisami ustawy banki (odziały krajowe, zagraniczne oraz instytucje kredytowe), firmy ubezpieczeniowe, instytucje pożyczkowe, a także kasy oszczędnościowo-kredytowe zostały obciążone taksą w wysokości 0,44 % posiadanych aktywów. Z obowiązku uiszczania opłaty zwolnione zostały podmioty, które nie przekraczają wyznaczonych progów wartości aktywów wolnych od podatku oraz Bank Gospodarstwa Krajowego. Specjaliści prognozują, że w dużej części koszt kolejnych opłat banki przeniosą na swoich klientów. Jeszcze przed 1 stycznia 2016 r. gros podmiotów na rynku finansowym zwiększyło opłaty za korzystanie z konta osobistego i podwyższyło marże kredytowe.
Jak podwyższenie opłat wpłynie na kredyt mieszkaniowy?
Podatek bankowy jeszcze przed wprowadzeniem w życie odbił się na cenach kredytów mieszkaniowych. Wiele banków podwyższyło marże kredytów hipotecznych nawet o 0,5 punktu procentowego. Podwyżki wprowadzili już najwięksi gracze na rynku. Wystarczy tylko wspomnieć, że o wiele więcej trzeba zapłacić za kredyt mieszkaniowy w Banku Pekao, BZ WBK czy mBanku.
Sytuacji nie poprawiają także zapowiedzi wprowadzania ustawy wymagającej na instytucjach finansowych przewalutowania kredytów we frankach szwajcarskich. Pokrycie nowych wydatków banki szukają w droższych kredytach mieszkaniowych, które jeszcze do niedawna były objęte jedną z najniższych marż spośród bankowych usług.
Banki podnoszą marże, co na to konsumenci
W związku z podwyższeniem marż kredytowych wielu klientów banków straci zdolność kredytową. Jednak to nie koniec złych wiadomości dla konsumentów. Od początku 2016 r. podniesieniu uległa także wysokość wkładu własnego w przypadku kredytów na dom i mieszkanie – będzie on wynosił 15%, a nie jak dotąd 10%. Oznacza to, że wielu Polaków zwyczajnie nie będzie stać na zaciągnięcie zadłużenia.
Dopłaty do kredytu na mieszkanie
Szansą na zakup nieruchomości mogą stać się dopłaty w rządowym programie „Mieszkanie dla młodych”. Obowiązuje on także w 2016 r. Zgodnie z jego założeniami wysokość pomocy uzależniona jest od liczby potomstwa. Bezdzietne rodziny mogą otrzymać dodatek w wysokości 10%, te z jedną pociechą 15%, a z dwójką dzieci 20%. Na najwyższą subwencję mogą liczyć duże rodziny – w ich przypadku dopłata do mieszkania wyniesie aż 30%. Z programu mogą korzystać także osoby biorące pierwszy kredyt hipoteczny na dofinansowanie kupna lub budowy domu o metrażu nie większym niż ten określony w ustawie.
Pożyczki dla osób bezrobotnych
Czy osoba bez stałego zatrudnienia może zaciągnąć łatwy kredyt? Jak wziąć pożyczkę bez BIK? Czy chwilówki są dla wszystkich? Czy są pożyczki dla osób bezrobotnych? Na rynku funkcjonuje wiele instytucji udzielających pożyczek bez sprawdzania historii kredytowej i baz danych. Wyjaśniamy, w jaki sposób osoby bezrobotne mogą ubiegać się o pozyskanie dodatkowej gotówki.
Kredyt dla bezrobotnych z wpływami na konto
Źródłem informacji dla banku na temat przychodów kredytobiorcy jest nie tylko zaświadczenie z pracy o dochodach. Zdarza się, że osoby bezrobotne w świetle prawa, zarabiają o wiele więcej niż inni legalnie zatrudnieni obywatele. Dlatego w części banków, podstawą do zaciągnięcia zadłużenia jest wyciąg z konta bankowego z informacjami o dochodach i wpływach z ostatnich kilku miesięcy. Dokument ten informuje o regularnych wpływach środków na rachunek osobisty, np. z tytułu stypendium, pracy za granicą czy wynajmu mieszkania.
Jak wysoka mogą być pożyczki dla osób bezrobotnych?
Z wyciągiem z banku, który świadczy o regularnych, wysokich wpływach na konto bez problemu można wziąć pożyczkę na dowód. Wysokość takiej chwilówki dla bezrobotnych to zwykle nie więcej niż 10 000 zł. Zadłużenie można zaciągnąć na okres od 1 do 720 dni, jednak przeważają oferty z 30-dniowym terminem spłaty. Warto wspomnieć także, że pożyczki w instytucjach pozabankowych ograniczone są limitem wiekowym – zazwyczaj mogą z nich skorzystać osoby mające od 18 do 65 lat.
Czy zaciągnę kredyt z długami?
Banki nie są chętne do udzielania kredytów dla bezrobotnych osobom ze złą historią kredytową. Odpowiedzią na potrzeby takich konsumentów może być zaciągnięcie zadłużenia grupowego lub pożyczki hipotecznej, której zabezpieczeniem będzie nieruchomość. Usługi tego typu oferuje jedynie kilka instytucji finansowych, a zdolność kredytowa zawsze wyliczana jest indywidualnie na podstawie majątku każdego z klientów. Pieniądze pozyskane z pożyczki dla zadłużonych zwykle przyznawane są z myślą o spłacie poprzednich zobowiązań.
Jesteś zadłużony? Możesz nie dostać chwilówki i pożyczki online
Chwilówka bez BIK, szybka pożyczka przez Internet, pożyczki dla osób bezrobotnych czy pożyczka bez zaświadczeń o pracę – oferty tego typu wydają się stworzone z myślą o osobach z problemami finansowymi. Okazuje się jednak, że zadłużeni bezrobotni mogą mieć problem z ich zaciągnięciem. Parabanki mają swoje sposoby na weryfikację klientów. Jeśli instytucje pozabankowe udzielają pożyczki bez sprawdzania baz z historią kredytową, często wiarygodność oceniają na podstawie wpływów na konto.
– Udzielenie pożyczki zadłużonej osobie bezrobotnej to bardzo delikatny temat. Ofert tego typu nie ma wiele, a kwota pożyczki zwykle nie jest zbyt wysoka. – wyjaśnia ekspert z zakresu finansów, jeden z redaktorów portalu Pozyczkanet.pl – Na naszej stronie pożyczki pozabankowe tego typu można znaleźć w zakładce Bez BIK. Są to pożyczki sprawdzone i rekomendowane przez naszych specjalistów.
Trzeba przy tym zaznaczyć, że pożyczki dla osób bezrobotnych z komornikiem to usługa, którą oferuje część parabanków, wychodzących naprzeciw potrzebom klientów w trudnej sytuacji życiowej. Jej znalezienie nie jest łatwe, jednak z pewnością możliwe.
Rodzina 500 plus. Sprawdź, czy otrzymasz dodatek na dziecko
Czy państwowe pieniądze zasilą portfele wielodzietnych Polaków? Rządowy program 500 złotych na dziecko był omawiany 9 lutego w Sejmie. Projekt ustawy Rodzina 500 plus został przekazany do dalszych prac. Zajmie się nimi komisja do spraw polityki społecznej i rodziny.
Rządowy program Rodzina 500 plus
Dopłaty dla rodzin z dziećmi to jeden z najważniejszych postulatów kampanii wyborczej PiS. Program Rodzina 500 plus ma na celu zwiększenie dzietności w Polsce (nasz kraj zajmuje niechlubne 216 miejsce z 232 krajów na całym świecie) i pomoc polskim rodzinom. Pomysł budzi wiele kontrowersji. Wniosek o odrzucenie projektu, podczas posiedzenia Sejmu, złożyli członkowie .Nowoczesnej. Poparło go jednak jedynie 37 z 439 obecnych na sali obrad posłów.
Przeciwnicy rządowych dopłat dla rodzin z dziećmi mają wiele zarzutów w stosunku do projektu. Najważniejsze z nich dotyczą tego, iż 500 złotych na pierwsze dziecko będzie przysługiwało jedynie rodzinom, których dochód nie przekroczy określonego pułapu. Programem nie zostaną objęte samotne matki, których przychody będą wyższe niż 800 zł. Należy też podkreślić, że koszt programu szacowany jest na ponad 22 mld zł rocznie. Są to pieniądze, które dodatkowo obciążą budżet.
Kto może liczyć na 500 zł na dziecko?
W ramach programu Rodzina 500 plus dodatek w wysokości 500 zł otrzymają rodziny z jednym dzieckiem, w których dochód na osobę nie przekracza 800 zł brutto miesięcznie (lub 1200 zł brutto, jeśli małoletni jest niepełnosprawny). Na rządową dotację mogą liczyć wszystkie rodziny z dwójką lub większą liczbą potomstwa. Świadczenie na każdą pociechę będzie wypłacane aż do ukończenia przez nią 18 roku życia. Dotacja nie będzie przyznawania na dzieci powyżej 16 roku życia, które wejdą w związek małżeński. Zgodnie z planami rządu dopłatami zostanie objęte 3,7 miliona dzieci wychowywanych w 2,7 mln rodzin. Wypłaty dodatków mają rozpocząć się od kwietnia 2016 roku.
Jak złożyć wniosek w programie Rodzina 500 plus?
W Internecie pojawił się niedawno wzór wniosku wraz ze spisem wymaganych dokumentów, które będzie trzeba złożyć, aby ubiegać się o dotacje na dzieci. Każdy starający się o dopłatę będzie zobowiązany do podania we wniosku własnych danych osobowych oraz podstawowych informacji na temat posiadanego potomstwa, wiadomości o pozostałych członkach rodziny, a także zaznaczenia organu, za którego pośrednictwem odprowadzane są składki na ubezpieczenie zdrowotne. Później wystarczy już tylko poświadczyć prawdziwość danych i zapoznać się z ograniczeniami, które mogą wpłynąć na niewypłacanie lub konieczność zwrotu świadczeń oraz podać numer konta bankowego, na które będą przelewane pieniądze. Dokumenty, które należy złożyć wraz z wypełnionym wnioskiem to oświadczenie o dochodach (osoby ubiegające się o dopłatę na pierwsze dziecko oraz te rozliczające się zryczałtowanym podatkiem dochodowym) oraz oświadczenie o wielkości gospodarstwa rolnego (rolnicy). Formularz wraz z załącznikami trzeba dostarczyć do gminy.
Zmiany w egzekucji długów
W październiku 2015 r. prezydent RP Andrzej Duda podpisał nowelizację Prawa Bankowego, znosząc formułę Bankowych Tytułów Egzekucyjnych. Dzięki noweli banki nie będą już w uprzywilejowanej pozycji w stosunku do kredytobiorców i w przypadku egzekucji długów będą musiały korzystać z pełnej drogi sądowej. Zmiany w egzekucji długów wejdą w życie 1 stycznia 2016 r.
Formuła Bankowych Tytułów Egzekucyjnych (BTE) niezgodna z Konstytucją
Zmiany obowiązujących przepisów są następstwem wyroku Trybunału Konstytucyjnego, który zapadł w kwietniu 2015 r. Zdaniem zasiadających w nim sędziów BTE stawiało banki w uprzywilejowanej pozycji wobec zadłużonych kredytobiorców. Taki stan był naruszeniem Art. 32 Ustawy zasadniczej, mówiącego o „Równości obywatela wobec prawa”, który zakłada m.in., że wszyscy Polacy mają prawo do równego traktowania przez władze publiczne. Zdaniem Trybunału Konstytucyjnego zarówno bank, jak i kredytobiorca powinni mieć takie same możliwości obrony swych praw i interesów.
Jak dotychczas przebiegało ściąganie długów? Do tej pory, kiedy zadłużony pożyczkobiorca nie wywiązywał się ze spłaty zobowiązań, bank wystawiał BTE. Był to dokument, który stwierdzał istnienie wymaganej wierzytelności klienta wobec banku lub był zabezpieczaniem długu. Po zatwierdzeniu przez sąd stawał się on podstawą do przekazania sprawy w ręce komornika, który ściągał należność obciążając ją opłatą egzekucyjną.
Nowe zasady restrukturyzacji zadłużenia
Zgodnie z nowymi regulacjami prawnymi banki utracą możliwość wystawiania tytułów egzekucyjnych. Z tego powodu należności, wynikające z braku terminowych spłat kredytu, instytucje te będą musiały dochodzić przed sądem. Być może likwidacja BTE pociągnie za sobą także konieczność dopełniania kolejnych formalności okołokredytowych. Aby zaświadczyć o swojej wiarygodności wobec banku, klienci zaciągający wysokie zadłużenie, np. kredyt hipoteczny, będą zobowiązywani do podpisywania notarialnego oświadczenia dłużnika o poddaniu się egzekucji komorniczej.
Nowe opłaty i wysokość kosztów sądowych związanych w kwestii zmiany w egzekucji długów.
Wprowadzenie nowelizacji z pewnością jest korzystne dla klientów banków. Zmiany w egzekucji długów mają także swoje wady, ponieważ notarialne oświadczenie o poddaniu się egzekucji podniesie koszty zaciągnięcia pożyczki.
Podpisana przez prezydenta nowelizacja wprowadza także zmiany w Ustawie o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. W myśl nowych regulacji w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych, stosunkowa opłata wynosi 5% wartości przedmiotu sporu lub przedmiotu zaskarżenia (nie mniej niż 30 zł oraz nie więcej niż 1000 zł).
Jak otrzymać tani kredyt?
Kredyt na mieszkanie, pożyczka na wakacje? Bez względu na to, na co chcesz przeznaczyć uzyskane od banku pieniądze, z pewnością zależy Ci, aby zobowiązanie było możliwie najtańsze. Czy tani kredyt jest możliwy? Zobacz jak bank oblicza cenę zadłużenia. Dowiedz się jak sam możesz obniżyć jego koszty.
Jak uzyskać tani kredyt oraz co składa się na koszt kredytu?
Tani kredyt to nie tylko niska rata. W zależności od umowy z bankiem składają się na niego także liczne dodatkowe koszty i prowizje. Są to na przykład opłata przygotowawcza (często zależna od wiarygodności kredytowej), ubezpieczenie zadłużenia czy liczba rat, na które rozłożona zostanie spłata pożyczki. Dlatego porównując oferty nie należy kierować się wysokością rat, tylko całkowitym kosztem kredytu, który powinien zostać udostępniony przez bank.
Cena zadłużenia zależy od Twojego profilu kredytowego
Banki decyzję o udzieleniu pożyczki podejmują analizując historię kredytową wnioskodawcy oraz ocenę jego profilu kredytowego, w którym pod lupę brane są m.in. wiek, zarobki czy sytuacja rodzinna pożyczkobiorcy. Na podstawie tych danych ustalany jest profil kredytowy klienta, zwany inaczej profilem ryzykowym, który ma bezpośredni wpływ na oferowaną wysokość oprocentowania i prowizji.
Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o tym, na jakiej podstawie bank oblicza Twoją wiarygodność, zajrzyj do zamieszczonego na naszym portalu artykułu pt. „Od czego zależy zdolność kredytowa?”.
Na jakiej podstawie banki analizują profil ryzykowy
Większość banków korzysta z tzw. kart scoringowych, które zazwyczaj stanowią chronioną tajemnicę. Są to dokumenty opisujące poszczególne cechy kredytobiorcy. Im bardziej profil kredytowy wnioskodawcy przystaje do charakterystyki innych osób terminowo spłacających zadłużenie, tym więcej punktów otrzymuje. Oznacza to, że im wyższa jest uzyskana łączna nota, tym klient staje się bardziej wiarygodny wobec banku.
Unikaj składania wniosków kredytowych
Wiele osób, chcąc dowiedzieć się o tym, czy otrzyma pożyczkę, swoje pierwsze kroki kieruje do banku. Tam składają wniosek kredytowy a następnie czekają na pozytywną lub negatywną decyzję instytucji. Niestety, z perspektywy zdolności kredytowej jest to zachowanie niepożądane. Trzeba pamiętać o tym, że każdy wniosek złożony w banku pozostawia negatywny ślad na profilu kredytowym klienta.
Oceń swój profil kredytowy w Internecie
Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku najlepiej sprawdzić swoje możliwości w Internecie. Można zrobić to za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej lub skorzystać z symulacji dostępnych bezpośrednio na stronach internetowych banków. Są to proste narzędzia, które wymagają jedynie podania kilku informacji. Następnie na ich podstawie szacowana jest cena kredytu, co znacznie ułatwia podjęcie decyzji o złożeniu wniosku.
Czy wzrośnie kwota wolna od podatku?
30 listopada 2016 r. przepisy o podatku dochodowym od osób fizycznych dotyczące ustalenia kwoty wolnej od podatku na poziomie 3091 zł stracą moc. Trybunał Konstytucyjny podjął decyzję, że obecna kwota wolna od podatku jest niezgodna z Konstytucją. Jak przebiegnie nowelizacja ustawy? Kto zyska, a kto straci na podniesieniu kwoty wolnej od podatku dochodowego?
Kwota wolna od podatku jest niezgodna z Konstytucją
Zgodnie z orzeczeniem TK obecna wysokość ulgi podatkowej (3091 zł) powinna przestać obowiązywać, ponieważ taksa naliczana jest nawet od dochodów, które nie zapewniają minimum egzystencji. Tym samym przepisy prawa podatkowego naruszają art. 3 Konstytucji RP, który mówi o tym, że Polska jest demokratycznym państwem prawnym, urzeczywistniającym zasady sprawiedliwości społecznej. Kolidują także z zapewnionym przez ustawę zasadniczą prawem ochrony własności. Obecnie próg ubóstwa w Polsce wynosi 542 zł miesięcznie w przypadku osoby samotnej oraz 456 zł dla tych, żyjących w rodzinie.
Kto zyska na podniesieniu ulgi?
Zwiększenie kwoty wolnej od podatku dochodowego wpłynie bezpośrednio na wzrost pensji. Zakładając, że przy uldze w wysokości 3091 zł każdego miesiąca z jej tytułu zyskujemy nieco mniej niż 50 zł. W przypadku podniesienia tej kwoty do 8000 zł proponowanych przez PiS, w kieszeni dobrze zarabiających podatników miesięcznie zostawałoby 120 zł. Na decyzji TK skorzystają także osoby zarabiające najniższą krajową. Zostaną one całkowicie zwolnione z podatku, w skutek czego ich wynagrodzenie wzrośnie o 90 zł. Mimo to wśród ekspertów pojawiają się negatywne głosy, dotyczące planowanej zmiany przepisów.
Czy podniesienie kwoty wolnej od podatku się opłaca?
Kwota wolna od podatku dochodowego, biorąc pod uwagę inne obciążenia, które nakładane są na pracowników (ZUS, ubezpieczenie społeczne) nie wpłynie drastycznie na wysokość pensji. Jednocześnie jednak znacznie obniży wpływy do budżetu. Eksperci szacują, że koszty, które w związku z podniesieniem ulgi dochodowej będzie musiał ponieść budżet państwa, mogą sięgnąć nawet 10 mld zł. Obecnie obowiązujące regulacje tracą moc 30 listopada 2016 r.
Problemy samorządów
Skutki reformy przepisów finansowych z pewnością odczują także lokalne społeczności. Warto zaznaczyć, że ponad połowa dochodów trafiających do budżetu powiatów i województw pochodzi z podatku PIT (obecnie w naszym kraju obowiązują dwa progi podatkowe 18% i 32%). W przypadku podniesienia kwoty wolnej od podatku kapitał, którym będą dysponowały jednostki samorządowe, ulegnie restrykcyjnemu obniżeniu. Skutki deficytów w wojewódzkich i powiatowych kasach z pewnością odczują mieszkańcy. Być może urzędy zostaną także zmuszone do redukowania etatów.
Kredyt gotówkowy przez Internet
W dobie Internetu zaciągniecie kredytu wcale nie musi wymagać kilku wizyt w banku, wypełniania stert papierów i donoszenia niezbędnych dokumentów i zaświadczeń. Dzisiaj bez problemu w wielu bankach można wziąć kredyt gotówkowy przez internet tj. wirtualnie. Dowiedz się, jak to zrobić i na co uważać, zawierając umowę z bankiem na odległość.
Kredyt gotówkowy przez Internet – jak to możliwe?
Ogólne zasady zaciągnięcia kredytu online są podobne do tych, którymi rządzi się tradycyjnie zaciągane zadłużenie, jednak w stosunku do nich zostały bardzo uproszczone. Kredyt gotówkowy przez Internet, tak samo jak w placówce, udzielany jest na podstawie zdolności kredytowej. Zwykle bank, podobnie jak w przypadku limitu na koncie, oblicza ją na podstawie wpływów na konto konkretnego klienta. Jest ona aktualizowana co kilka tygodni, wraz ze zmianą stanu środków na koncie.
Łatwy kredyt przez Internet
Procedury różnią się w zależności od banku. W najbardziej przyjaznej dla klienta formie, aby zaciągnąć kredyt, wystarczy wejść w odpowiednią zakładkę w swoim bankowym koncie internetowym, w której bank proponuje ofertę kredytu, i skorzystać z niej lub zaproponować własne warunki. Następnie trzeba wyrazić chęć wzięcia pożyczki i zaczekać na decyzję banku. Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi pieniądze przelewane są na konto nawet w kilkanaście minut. Pożyczki przez Internet tego typu proponuje np. mBank czy BZ WBK.
Sprawdź oferty kredytów gotówkowych! Najlepsze znajdziesz TUTAJ
Nie do końca wirtualnie
Nie wszystkie banki, wydając decyzję o przyznaniu kredytu, opierają się na historii konta. Zdarzają się również placówki, w których zaciągniecie kredytu przez Internet przebiega nie tylko w sferze wirtualnej i trwa co najmniej kilka dni. Na czym polega taka procedura? Po wyrażeniu przez klienta chęci zaciągnięcia kredytu na stronie banku, umowę kredytową do domu dostarcza kurier, jednocześnie odbierając od konsumenta wszystkie niezbędne dokumenty. Taką ofertę można znaleźć, korzystając m.in. z usług BPH lub Lukas Banku.
Pracownik banku w Twoim domu
Ta opcja niewiele różni się od zaciągnięcia kredytu w placówce… z jednym wyjątkiem. To nie Ty udajesz się do banku. Kiedy wyrazisz chęć zaciągnięcia kredytu za pośrednictwem sieci lub przez telefon, doradca klienta sam przyjeżdża do Ciebie z niezbędnymi dokumentami. Procedurę tego typu praktykuje m.in. Deutsche Bank.
Na co należy uważać, zaciągając kredyt w sieci?
Podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu, przy pożyczaniu gotówki przez Internet, bardzo ważne jest zapoznanie się z warunkami umowy. Koniecznie należy także zwrócić uwagę na stopę oprocentowania i koszty kredytu – to oczywiste, jednak łatwo o tym zapomnieć, kiedy pieniądze są zaledwie na odległość kliknięcia. Jeśli jednak zdarzy Ci się wziąć kredyt w pełni wirtualnie pod wpływem impulsu i żałować podjętej decyzji, nie martw się. Umowę kredytową zawieraną na odległość możesz rozwiązać w ciągu 14 dni od momentu, w którym zaczęła obowiązywać. Zwykle w takim przypadku należy wypełnić odpowiedni formularz odstąpienia od umowy, który powinien być dostępny u kredytodawcy.
Bezpłatne konto bankowe
Czy konto bankowe może być w pełni darmowe? Tak, szczególnie w czasach, kiedy to banki konkurują o klientów. Pod lupę wzięliśmy konta za 0 zł w najpopularniejszych polskich bankach. Zobacz, gdzie warto ulokować swoje pieniądze i jak uzyskać bezpłatne konto bankowe i dodatkowe profity.
Co kryje się pod nazwą „darmowe konto” lub bezpłatne konto bankowe?
Czy wiesz, że nawet prowadzenie bezpłatnego rachunku bankowego może Cię nieco kosztować? To dlatego, że pod nazwą darmowe lub bezpłatne konto bankowe zwykle kryje się brak konieczności uiszczania należności za prowadzenie rachunku bankowego i przelewy krajowe. Pozostałe usługi mogą i pewnie w większości będą wymagały dodatkowych opłat. Dlatego wybierając konto osobiste, koniecznie sprawdź także cennik usług dodatkowych.
Konto z Lwem Direct – ING Bank Śląski
To konto, w ramach którego nie płaci się za prowadzenie rachunku, internetowe przelewy krajowe, wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju i wpłaty do wpłatomatów. Dodatkowo darmowe są także takie usługi jak zlecenie stałe czy polecenie zapłaty. Miesięczny koszt karty debetowej to 7 zł – można go jednak uniknąć, kiedy w ciągu miesiąca za pośrednictwem karty dokona się transakcji w kwocie wyższej niż 300 zł.
Konto 360º – Bank Millennium
Obok klasycznego darmowego pakietu, na który składają się bezpłatne przelewy internetowe w kraju, prowadzenie konta i wypłaty z własnych bankomatów, Bank Millennium oferuje bardzo atrakcyjne profity. Są nimi bezpłatne polecenia zapłaty oraz ubezpieczenie assistance za 0 zł. Karta debetowa i wypłaty z bankomatów innych sieci są bezpłatne, pod warunkiem, że miesięczne wpływy na konto z innego banku przekraczają 1000 zł, a klient dokona w tym czasie za pośrednictwem karty minimum jednej transakcji bezgotówkowej. Inaczej karta kosztuje 7 zł, a koszt wypłaty z bankomatów to 1 zł (z urządzeń BZ WBK i Cash4You) lub 5 zł (w przypadku innych operatorów).
Lubię To! Konto – Bank BPH
Bezpłatne konto bankowe w Banku BPH to 0 zł za prowadzenie rachunku osobistego, wypłaty z bankomatów w Polsce i przelewy internetowe. Karta debetowa jest bezpłatna pod warunkiem, że za jej pośrednictwem klient dokona miesięcznie minimum czterech transakcji – inaczej co miesiąc płaci się za nią 6 zł. Dodatkowe zalety? Między innymi rachunek można otworzyć przez Internet, w jego ramach ma się także dostęp do konta walutowego i płatności NFC w sieciach Orange i T-Mobile.
eKonto – mBank
Darmowe prowadzenie konta, 0 zł za przelewy krajowe, wpłaty we wpłatomatach, bezpłatne wypłaty z bankomatów BZ WBK, Euronet i PlanetCash, a także zlecenia stałe – to właśnie oferuje mBank. Dodatkowo rachunek jest oprocentowany. Koszt karty debetowej w mBanku to 6 zł miesięcznie. Można go uniknąć, dokonując miesięcznie transakcji kartą, których łączna kwota przekroczy 300 zł.
EKOkonto bez kosztów – BOŚ Bank
EKOkonto w BOŚ Banku to propozycja dla tych, którzy lubią oszczędzać – w ramach rachunku można otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 4%. W ramach konta prowadzenie rachunku, przelewy krajowe i wypłaty z bankomatów w całej Polsce są bezpłatne. Miesięczna opłata za kartę debetową wynosi 5 zł – można jej uniknąć, dokonując nią w ciągu 30 dni transakcji za minimum 300 zł.
Program MDM bez tajemnic
Program MDM tj. Mieszkanie Dla Młodych rozpoczął swoje funkcjonowanie wraz z rozpoczęciem 2014 roku. Choć z początku kredyt z dopłatą nie spotkał się z przychylnymi opiniami wielu środowisk, wśród młodych ludzi cieszy się ogromną popularnością. Jak kupić mieszkanie z dopłatą? Na czym polega program Mieszkanie dla Młodych? Na te i inne pytania, z którymi mierzą się kredytobiorcy kupujący mieszkanie, odpowiemy w naszym w artykule.
Jak działa program MDM (Mieszkanie Dla Młodych)?
Największym problemem młodych osób planujących zakup mieszkania jest brak lub posiadanie jedynie niskich oszczędności. Zwykle uniemożliwia to zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na warunkach oferowanych przez banki – zazwyczaj jest nim wkład własny wynoszący 10% wysokości kredytu. W programie Mieszkanie Dla Młodych rząd rozwiązał ten problem, proponując młodym ludziom dopłatę do mieszkania w wysokości 10% wartości kredytu (w przypadku bezdzietnych par i singli) lub 15% (dla rodzin, w których jest co najmniej jedno dziecko). Podstawowym warunkiem otrzymania dopłaty w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych jest wiek – kredytobiorcy nie mogą mieć ukończonego 36. roku życia. Do tego dochodzą jeszcze ograniczenia dotyczące metrażu – nie powinien on przekroczyć 75 m2 w przypadku mieszkania i 100 m2 dla domu, z czego dopłatą objęte jest 50 m2. Dodatkowo musi być to pierwsza kupowana przez kredytobiorców nieruchomość.
Ulepszone zasady MDM wejdą w życie we wrześniu 2015
Zakup mieszkania na kredyt z dopłatą niedługo stanie się jeszcze bardziej atrakcyjny. W trzecim kwartale 2015 roku wejdzie w życie nowelizacja ustawy Mieszkanie Dla Młodych, korzystna przede wszystkim dla dużych rodzin. Na czy polegają zmiany? Przede wszystkim zmieni się wysokość dopłat – rodziny z co najmniej dwójką dzieci będą mogły liczyć na dopłaty do mieszkania w wysokości 20%, a z trójką – 30%. Dodatkowo te drugie będą mogły także wybrać większy metraż – mieszkania o powierzchni do 85 m2 lub domu o powierzchni do 110 m2, z czego dopłatą objęte będzie 65 m2.
Program MDM zakłada także zmiany dotyczące wszystkich kredytobiorców. Od września mieszkanie kupowane w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych będzie mogło pochodzić z rynku pierwotnego lub wtórnego, a nie tylko pierwszego z nich, jak to było dotychczas. Kolejną ważną nowością jest fakt, że kredyty dla młodych będą mogły zaciągać już nie tylko małżeństwa, ale także pary pozostające w związkach partnerskich.
Banki, w których można zaciągnąć kredyt w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych:
• Bank Millennium
• Bank BGŻ BNP Paribas
• Bank Ochrony Środowiska
• SGB-Bank
• Alior Bank
• Bank Polskiej Spółdzielczości
• Getin Noble Bank
• Bank Polska Kasa Opieki
• Credit Agricole
• Raiffeisen Bank Polska
• Bank Zachodni WBK
• Deutsche Bank Polska
• Eurobank
• Powszechna Kasa Oszczędności
Gdzie tkwi haczyk?
Mimo że kredyt zaciągany w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych nie wymaga wkładu własnego, jego zaciągniecie nie zawsze jest korzystne. Często banki, mając możliwość samodzielnego ustalania stawek prowizji, znacznie podnoszą koszty kredytu, w wyniku czego jest on nawet kilkukrotnie wyższy od innych kredytów mieszkaniowych. Dlatego zawsze przed zaciągnięciem pożyczki, nawet z rządową dopłatą, warto porównać oferty różnych banków.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to informacja dla banku o tym, jak duże zadłużenie klient będzie w stanie terminowo uregulować. Banki wyliczają ją na podstawie wielu czynników. Ma ona wpływ na samą decyzję o udzieleniu kredytu, kwotę możliwej pożyczki oraz liczbę rat. Oto kilka najważniejszych informacji.
Po pierwsze: wkład własny i wysokie zarobki
Zdolność kredytową oblicza się na podstawie różnicy, która pozostaje po odjęciu od całości dochodów wszystkich zobowiązań potencjalnego dłużnika. Pod uwagę brane są jedynie zarobki pochodzące z legalnych źródeł, od których odprowadzane są składki za ubezpieczenie i podatki. Każdy z banków indywidualnie formułuje listę czynników, które mają na nią wpływ. Zwykle najważniejsza jest kwota wkładu własnego (im większy, tym niższe oprocentowanie) oraz wysokość zarobków – im wyższa pensja, tym większe szanse na uzyskanie wysokiej sumy kredytu i preferencyjne warunki. Zbyt niskie wynagrodzenie może nawet przekreślić szanse na podpisanie umowy z bankiem.
Warto wiedzieć, że:
- Jeśli zarabiasz mniej niż średnią krajową, rata Twojego kredytu nie może przekroczyć połowy kwoty netto Twoich miesięcznych dochodów
- Jeśli zarabiasz więcej niż wynosi średnia krajowa, rata Twojego kredytu nie może wynieść więcej niż 65% Twoich miesięcznych dochodów netto
Po drugie: regularne dochody
Równie ważna, co wysokość comiesięcznego wynagrodzenia, jest jego regularność. Dużo wyższe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Trzeba pamiętać także o tym, że zdolność kredytowa, w zależności od banku, obliczana jest na podstawie zarobków z kilku lub kilkunastu ostatnich miesięcy. W przypadku umów na czas określony lub umów cywilno-prawnych banki mogą prosić o dalszą dokumentację, która uwiarygodni kredytobiorcę. W przypadku braku regularnych dochodów pozostaje korzystanie z ofert instytucji pozabankowych, w których ofercie znajdują się pożyczki na dowód, pożyczki bez zdolności kredytowej czy pożyczki dla bezrobotnych.
Po trzecie: dobra historia kredytowa
Decydując o przyznaniu kredytu, banki sprawdzają historię potencjalnych dłużników w biurach informacji kredytowej. Pod uwagę brane są nie tylko płatności spłacone po terminie, ale także spłacane na bieżąco kredyty, a nawet samo posiadanie (!) karty kredytowej lub rachunku ROR. Każda, nawet mała – choćby kilkusetzłotowa – zaległość może mieć wpływ na bardzo duże obniżenie zdolności kredytowej.
Indywidualne cechy kredytobiorcy
Na zdolność kredytową wpływają m.in.: miejsce zamieszkania, wiek, posiadanie dzieci, stan cywilny, a nawet wykształcenie. To informacje bardzo istotne z punktu widzenia banków. W jaki sposób instytucje rozpatrują takie kryteria?
- Miejsce zamieszkania – funkcjonowanie w dużej aglomeracji wymaga większych nakładów finansowych, a więc obniża zdolność kredytową
- Wiek – kredyt hipoteczny musi zostać spłacony przed 80. rokiem życia (dlatego osoby starsze powinny korzystać z takich ofert, jak pożyczka dla emeryta czy pożyczka dla rencisty)
- Potomstwo – posiadanie dzieci obniża zdolność kredytową, z uwagi na konieczność ponoszenia różnorodnych związanych z nimi wydatków
- Stan cywilny – małżeństwa mają większe szanse na skorzystanie z rządowych dotacji i programów
- Wykształcenie – zdaniem banków osoby dobrze wykształcone lepiej funkcjonują na rynku pracy
Co wiedzą o Tobie banki? (BIK, BIG, ERIF, KRD)
Czym są BIK, BIG, ERIF, KRD?
Jednym z czynników, na podstawie którego bank wydaje decyzję o przyznaniu kredytu, jest historia zadłużenia. To, czy kredytobiorca nie zalega z długami, terminowo spłacił poprzednie zobowiązania, a nawet dane na temat poręczanych przez niego kredytów – wszystkie te informacje mają wpływ na przyznanie kolejnej pożyczki oraz jej wysokość. Sprawdź, do jakich danych mają dostęp banki. Omawiamy najbardziej popularne BIK, BIG, ERIF, KRD.
BIK – Biuro Informacji Kredytowej
BIK to instytucja, do której banki i SKOK-i zwracają się o udostępnienie historii kredytowej przed udzieleniem decyzji o przyznaniu pożyczki. W rejestrze znajdują się zarówno informacje na temat osób indywidualnych, jak i firm. Gromadzone są one na podstawie danych przesyłanych do rejestru przez banki.
Najważniejsze dane dostępne w BIK to:
• Informacja o kredytach spłaconych w terminie
• Informacja o zadłużeniu uregulowanym z opóźnieniem
• Informacja o niespłaconych pożyczkach
Wiadomości o terminowo spłaconych kredytach tworzą dobrą historię kredytową, która uwiarygadnia dłużnika i wpływa na pozytywne rozpatrzenie przez bank wniosku kredytowego. Dane na temat zaległych i spłaconych z opóźnieniem zobowiązań są widoczne w rejestrze przez 5 lat od ich uregulowania. Warto zdać sobie sprawę z tego, że nawet „nieczysta” historia w BIK w wielu bankach umożliwia zaciągnięcie kredytu, jednak jego warunki będą mniej korzystne niż w przypadku dobrej historii kredytowej. Można także poszukać ofert w instytucjach udzielających pożyczki bez BIK – TUTAJ
Historię w BIK możesz sprawdzić samodzielnie na stronie https://www.bik.pl. Korzystanie z rejestru przez pierwsze 60 dni jest bezpłatne.
Na bardzo podobnej zasadzie co BIK działa Rejestr Dłużników ERIF (należący do Grupy Kapitałowej KRUK), który gromadzi informacje o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach. Sprawdzenie informacji na temat własnej historii kredytowej, w przypadku klientów indywidualnych, jest bezpłatne.
BIG – Biuro Informacji Gospodarczej
BIG bardzo często mylone jest z BIK. Są to jednak zupełnie odrębne instytucje. Do BIG, w przeciwieństwie do BIK, trafiają jedynie niektóre informacje o nieterminowych zadłużeniach – takich, których kwota jest wyższa niż 200 zł, a zwłoka w spłacie przekroczyła 60 dni. Figurowanie w rejestrach BIG może skutkować nie tylko negatywną decyzją o udzieleniu kredytu, ale również mieć wpływ na brak możliwości zakupu usług w abonamencie, np. telefonu czy Internetu.
W rejestrze umieszczani są również nierzetelni pracodawcy, których zgłaszają do BIG pracownicy (przedsiębiorca musi zalegać przez minimum 60 dni z płatnością wyższą niż 500 zł).
KRD – Krajowy Rejestr Długów
Historia kredytowa w KRD dotyczy jedynie firm i instytucji. Rejestr w głównej mierze służy do weryfikowania klientów biznesowych, którzy chcą wziąć kredyt lub startują do udziału w przetargach publicznych. Informacje do KRD na temat dłużników zalegających z płatnością może przekazać każdy, kto wykupi stosowny abonament. Przygotowując wpis do rejestru, wystarczy podać wysokość zadłużenia, dane dłużnika oraz tytuł należności. Następnie wpis jest poddawany weryfikacji i udostępniany w rejestrze.
Czy negatywna historia w biurach informacji kredytowej BIK, BIG, ERIF, KRD uniemożliwia zaciągnięcie kolejnego zadłużenia? Nie. Na rynku funkcjonuje wiele jednostek, które oferują pożyczki bez BIK i KRD. Pożyczka bez sprawdzania baz dostępna jest w wielu instytucjach pozabankowych oferujących kredyty bez BIK, a nawet pożyczki dla zadłużonych z komornikiem. Trzeba jednak pamiętać o tym, że zobowiązania zaciągane w takich instytucjach często wiążą się z wyższymi kosztami niż te, nad którymi czuwają banki.
Pożyczka za 0 zł? Rozwiewamy wątpliwości
Czy możliwe jest zaciągnięcie szybkiej, łatwej i bezpłatnej pożyczki gotówkowej? Czy pożyczka za 0 zł to nie jest tylko chwyt reklamowy? Reklamodawcy zarzucają nas ofertami kredytów i chwilówek za 0 zł, które budzą podejrzenia. Okazuje się, że w wielu przypadkach podczas podejmowania pierwszego zadłużenia rzeczywiście zostaniemy zobowiązani do zwrócenia jedynie pożyczonej kwoty.
Bezpłatna pożyczka (Pożyczka za 0 zł) – to możliwe
Rzeczywiście – pierwsza pożyczka pozabankowa często bywa bezpłatna. Można wziąć ją przez Internet, telefon lub bezpośrednio w placówce. Zupełnie darmowe minipożyczki i chwilówki to skuteczny chwyt marketingowy, mający na celu przyciągnięcie do instytucji pozabankowej nowych klientów. Bez dodatkowych kosztów można zaciągnąć zobowiązanie w wysokości dochodzącej nawet do 1600 zł. Warunkiem braku opłat często jest jedynie terminowa spłata długu.
Za darmo, ale…
Trudno uwierzyć, że pożyczka za 0 zł, bez dodatkowych opłat i oprocentowania, pozwala zarobić instytucjom pozabankowym. Dlaczego to się opłaca? Darmowa jest jedynie pierwsza pożyczka. Zaciągnięcie każdego kolejnego zobowiązania wiąże się już z realnymi, wysokimi opłatami. Pożyczkodawcy zarabiają także na nieterminowych spłatach. Zazwyczaj okres oddania pożyczki za 0 zł jest bardzo krótki i wynosi od 15 do 30 dni. Jego przedłużenie wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów w wysokości od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Dla przykładu – w Vivus.pl przy pożyczce na kwotę 1600 zł za 7 dni przedłużenia okresu spłaty trzeba zapłacić 156,80 zł. W przypadku miesiąca koszt ten wzrasta do 304 zł.
Dodatkowe wymagania
W części instytucji pozabankowych zaciągnięcie pożyczki za 0 zł wiąże się z koniecznością spełnienia przez klienta dodatkowych wymagań. Są to m.in. polskie obywatelstwo, stosowny wiek czy rejestracja na stronie internetowej pożyczkodawcy. Wiele firm wymaga także czystej historii w BIK i KRD. Niektóre instytucje, szczególnie te oferujące pożyczki przez Internet, dodatkowo zobowiązują klientów do uiszczenia drobnej opłaty rejestracyjnej – często jest to zaledwie 1 grosz.
Gdzie możesz zaciągnąć chwilówkę za 0 zł?
- Vivus.pl – pożyczka w wysokości do 1600 zł – 30-dniowy okres spłaty
- Ekspres Kasa – pożyczka w wysokości do 1500 zł – 30-dniowy okres spłaty
- Filarum.pl – pożyczka w wysokości do 1000 zł – 30-dniowy okres spłaty
- Smart Pożyczka – pożyczka w wysokości do 600 zł – 30-dniowy okres spłaty
Na co trzeba uważać?
Instytucje pozabankowe, w przeciwieństwie do banków, zazwyczaj nie sprawdzają wnikliwie zdolności kredytowej klienta. Pożyczka na dowód coraz częściej udzielana jest od ręki, nawet w 15 minut. Dlatego gdy zaciągasz zobowiązanie, zawsze dobrze przeanalizuj możliwości jego spłaty. Pamiętaj także o wnikliwym zapoznaniu się z warunkami zaciągnięcia pożyczki. Chyba nikogo już nie trzeba przekonywać, że informacje o dodatkowych opłatach zazwyczaj wypisane są drobnym druczkiem.
Sytuacja, w której musimy pożyczyć na krótko niewielką ilość gotówki, zdarzyła się prawie każdemu. Jeżeli można zrobić to za darmo, dlaczego nie skorzystać z takiej okazji? Wystarczy jedynie zrobić to rozważnie.
Pożyczka przez internet: gotówkowa, bez BIK, hipoteczna
Drodzy Państwo! W dzisiejszych czasach zachowanie płynności finansowej jest jednakowo ważne, zarówno w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, jak i gospodarstw domowych. Zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą, dzięki której macie Państwo zagwarantowany szybki dostęp do pieniędzy bez zbędnych formalności.
Dlaczego warto skorzystać z naszej oferty? Korzystanie z serwisu jest całkowicie darmowe. Znajdziecie u nas m.in. pożyczki bez BIK, stanowiące doskonałą alternatywę dla kredytów bankowych, gdzie najważniejszym warunkiem ich uzyskania jest pozytywna historia w BIK. Od naszych klientów nie oczekujemy posiadania wysokich not w BIK. Jeśli interesuje Państwa kredyt lub pożyczka gotówkowa na dowolny cel, odpowiednią ofertę odpowiadającą Waszym oczekiwaniom znajdziemy w przeciągu kilku godzin.
Wygodnym rozwiązaniem pozwalającym w prosty i skuteczny sposób zaspokoić bieżące potrzeby jest pożyczka przez internet. W serwisie pozyczkanet.pl można ją otrzymać w oparciu o minimum formalności – najczęściej wystarczy konto w banku oraz dowód osobisty. Dysponujemy także produktami finansowymi takimi jak kredyt czy pożyczka hipoteczna, dzięki którym zrealizują Państwo długoterminowe przedsięwzięcia wymagające większych nakładów finansowych, np. zakup mieszkania. Osobom mającym trudności z wyborem instytucji finansowej zapewniamy profesjonalną pomoc i doradztwo. W naszych zasobach znajdziecie Państwo kredyty samochodowe, pozwalające sfinansować zakup nawet używanego auta. Ponadto dysponujemy kredytami konsolidacyjnymi i refinansowymi, które na polskim rynku stają się coraz popularniejsze. Za pośrednictwem naszego serwisu można sprawdzić najkorzystniejsze oferty oraz założyć konto osobiste i oszczędnościowe, lokatę, fundusz a także rachunek inwestycyjny. Nie brakuje u nas kart kredytowych z atrakcyjnymi zniżkami i tzw. „strefami rabatów”. Posiadamy szeroką gamę ubezpieczeń komunikacyjnych, majątkowych, na życie i turystycznych. Nie zapominamy również o przedsiębiorcach, którym proponujemy wiele produktów bankowych jak np. konta z premią i pakietem medycznym, kredyty na start, kredyty inwestycyjne udzielane tylko w oparciu o prognozy, leasing, faktoring oraz usługi księgowe. Zapraszamy do skorzystania z naszych usług
